存量房贷利率不能简单一降了之

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2024-09-05 08:12:39 百家号

存量房贷利率不能简单一降了之

北京市民张晓近期决定提前还清部分房贷，他解释说，鉴于目前理财产品的收益率普遍不高，不如用来减少房贷负担。这一行为背后，市场对于调降存量房贷利率的讨论再次兴起，尽管去年已实施过类似措施，但因与新发放房贷的利率差距明显，提前还贷的趋势并未减弱。据中金公司研究，银行按揭早偿率维持高位，部分贷款可能通过消费或经营贷款转换方式被提前偿还。

观察上市银行的报告，今年上半年，仅少数银行的个人住房按揭贷款余额有所增长，而整体上，15家银行此类贷款余额减少了超过3000亿元。这一现象迫使银行业面临两难选择：若进一步降低存量房贷利率，本已处在历史低位的银行净息差将进一步承压，经营风险上升；若维持现状，则可能因持续的高早偿率失去优质的房贷资产，并承受社会舆论压力。同时，法拍房数量的增长和频繁流拍，也考验着银行的资产质量和潜在的不良损失。

以苏柳为例，她的房贷利率远高于当前市场新发贷款利率，促使她决定利用手头的闲置资金提前还款。而张晓则是由于投资收益不佳，决定增加每年的提前还款额度以减少利息支出。社交平台上，类似提前还款的经历分享不在少数，显示出房贷持有者对于节省利息和减轻债务负担的普遍心态。

对于下调存量房贷利率的呼吁，分析人士认为，即便不调整，居民也可能通过提前还款或其他贷款置换方式对银行净息差构成压力。当前，银行净息差已经处于低位，进一步调低房贷利率将加剧这一状况。中金公司预测，若存量房贷利率平均下调60个基点，银行净息差将受到约7个基点的影响，但通过适当调整存款利率可以对此进行一定对冲。

然而，简单降低利率并不能彻底解决当前问题。专家指出，房贷早偿率的下降并非完全取决于利率，购房者的还款能力在宏观经济环境中的变化也是重要因素之一。数据显示，个人住房贷款的不良率在多家银行中有所上升，同时法拍房数量的激增也反映出银行资产质量面临的挑战。

因此，存量房贷问题的解决需要综合考虑，包括利率调整、贷款重组以及监管政策的灵活应对等多方面措施，旨在平衡金融风险控制与支持实体经济的双重目标。同时，这应被视为特殊时期的特别政策，以避免对银行体系造成长期负面影响，并维护良好的市场契约精神。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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