孙同全长期研究扶贫中的小额信贷问题，他所在单位于本周四获得全国脱贫攻坚先进集体。他注意到，柴永峰现在所在机构70%左右的客户，因无抵押无担保更无征信，依然无法获得传统银行贷款。他认为，此次一号文件强调，用3年基本建成较完善的新型农业经营主体信用体系，切中群众获取金融服务痛点，正需要像柴永峰这样的人。贫困程度越深，柴永峰贷款越谨慎，放贷前要做家访、进行第三方询查，即便是老同学，若无实体规划绝不放贷。

中国社科院农村发展研究所研究员农村金融研究室主任孙同全：信贷当中掌握的技术要求有三个C。第一个是这个Capacity，就是能力，他们家的金融状况，他们家的经济实力；第二个是叫Character，就是人的品性，是不是讲信用，为人怎么样；第三个C是叫Collector，就是担保物，现在因为农民没有担保物，所以第三个C是非常弱的。信用贷款更注重的是第二个C，是人的品性，品质是否讲信用。

甘肃天祝小额信贷机构客户经理柴永峰：每个人都有贪心，假如说你现在人家给你抽烟，下次贷款的时候，不是额度也提高了吗？我说我们贷款不是为这两盒烟来，我们贷款就是让你发展。

孙同全注意到，按最高法规定，目前民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，柴永峰所在机构也严格按照该利率放贷，实际上，作为属地监管机构，它不属于民间借贷范畴，可根据人吃马喂等成本实际，决定自己的利率线，保持微利。

通过实体物质推断经济能力，熟人社会搜集品性等软信息，对农户信用进行画像，识别出迫切想改变命运的人，进行放贷。柴永峰总是说，大多数客户淳朴可信，但这种品性更需要后续维护。放完款，才刚刚是他扶贫路上第一步。他要按规回访，调查客户是否把钱用在实处而非滥用，还会告知一些经验改善经营。若到了还款期还未到账，他又得跑去催逾期，频繁见面沟通给客户带来正向的催款压力。

甘肃天祝小额信贷机构客户经理柴永峰：有的时候它不是做慈善，贷款不是在人情的圈子里面跑的。我们如果贷款了以后，我们信贷员就成了一个管理者了，每一个客户都需要你去考虑，都需要你去监督，都需要你去催促，不能在一颗树上吊死，得想别的办法。

相关报道: