家住北京市的张女士表示，她的房贷利率已经从之前的3.9%下降到3.3%，去年下半年她还将房贷利率的重定价日从每年1次改为了每年2次。每年的1月1日是不少房贷客户的重定价日，从这一天起这些客户的房贷利率中贷款市场报价利率（LPR）的部分将按照最新的5年期以上LPR报价重新定价。2024年，5年期以上LPR共下调了60个基点，这意味着以1月1日为重定价日的个人住房贷款利率将下降60个基点。

有业内人士指出，目前个人住房贷款利率处于历史低位。展望2025年，在适度宽松的货币政策基调下，人民银行将继续实施有力度的降息，政策利率有望下调0.5个百分点，显著高于2024年的0.3个百分点降幅，届时可能会引导LPR报价跟进下调。

张女士透露，她在2024年年初时的房贷利率是4.2%，但10月份房贷利率统一下调时降到了3.9%，现在已经降到了3.3%。她的房贷利率在2024年总共下降了90个基点，较2015年贷款时的4.9%已经下降了160个基点。近年来，存量房贷利率持续下降，房贷利率定价是在5年期以上LPR报价基础上加点而来。除了LPR利率近年来持续下调，加点部分也统一下调了2次，这让当前的存量房贷利率普遍降至历史最低点。

仅2024年，5年期LPR报价分别在2月、7月和10月进行了调整，共计调降60个基点。10月，房贷利率加点部分也进一步调整。例如，北京某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR＋55个基点），则其房贷利率下调可分两步：第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至-30个基点，该房贷利率调整为3.9%（LPR-30个基点），调整幅度为0.85个百分点；第二步，2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30个基点），调整幅度为0.6个百分点。两步调整完后，该房贷利率累计下降了1.45个百分点，按照100万贷款本金，25年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过24万元，每月月供减少超过800元。

据贝壳财经记者了解，已有不少房贷客户调整了房贷利率的重定价日。北京地区的贷款人陈女士表示，她已将房贷利率的重定价日从过去的1年1次调整为1年两次。“我觉得2025年LPR报价还会持续下降，增加1次重新定价日就能尽快享受LPR下降的福利。”陈女士说，以往每年仅有1次重定价日，但LPR报价持续下行却只能到第二年才能享受新的利率，这也让她觉得多花了不少利息。所以在2024年年底可调整重定价日时，她便调整了重定价日的次数。

张女士也表示，原本房贷利率高达4%以上，但不少新房贷利率只有3.5%左右。因此在2024年年初时她已经制订了提前还款计划。不过，如今张女士的房贷利率已经降低至3.3%，同时她也将房贷利率的重定价日调整到了1年2次，以便尽早随着LPR下降而降低房贷成本。“我现在也基本放弃了提前还款计划。这样一来，我手中也能有更多可支配的资金了。”张女士表示，提前还款的资金剩下来后，她打算在2025年为家庭增加一次旅行的计划。

2025年已经来临，房贷利率是否还有继续下调的空间？有业内人士认为，房贷利率再度统一下调加点的概率不大，但LPR利率或仍有下调空间，这也意味着存量的房贷利率可能还有持续下行空间。2024年底召开的中央经济工作会议提出，2025年实施适度宽松的货币政策，适时降准降息。董希淼预计，2025年将可能降准0.5个—0.75个百分点，下调政策利率50个基点，引导LPR下降25个—50个基点，从而在总量上保障流动性更加充裕，在价格上适度降低成本。不过，2024年三季度，商业银行净息差已经下滑至1.53%，处于历史低位。董希淼表示，如果LPR下降速度过快，银行息差缩窄压力过大，不利于银行保持发展的稳健性和服务实体经济的持续性。他建议，LPR与政策利率非对称下降，即政策利率下调幅度大于LPR下降幅度。同时，银行应通过下调存款利率、压降隐性存款成本等措施，进一步降低负债成本。

东方金诚宏观首席分析师王青预计，不排除2025年人民银行通过较大幅度引导5年期以上LPR报价下行等方式，继续对居民房贷实施较大力度定向降息的可能。这是促进房地产市场止跌回稳的关键一招。