全国推广！个人养老金，到底值不值得买？养老新选择引发热议

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2024-12-25 02:25:01 手机凤凰网

个人养老金到底值不值得买！近日，人社部等五部门联合印发通知，个人养老金制度从36个先行试点城市扩大至全国推广。消息迅速引起广泛关注，但真正理解其意义的人并不多。

有人感叹，我们连企业年金、职业年金都还没交明白，哪有余力交个人养老金？也有人认为税收优惠主要惠及新中产群体，但优惠力度有限，穷人交不起，富人看不上。然而，个人养老金的全国铺开是中国养老史上的里程碑事件。

全国推广！个人养老金，到底值不值得买？养老新选择引发热议

中国30年期国债收益率跌破2%与老龄化加速密切相关。中国人的养老正从“养老靠政府”（第一支柱）和“养老靠单位”（第二支柱）向“养老靠自己”（第三支柱）转变。随着个人养老金的推广和投资品种的拓宽，越来越多的长线稳定资金将注入资本市场，形成实体经济、资本市场、居民养老的互动大循环。

个人养老金是一个自愿参与的制度，简单来说就是自己给自己存款养老。除了退休人员，参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的打工人均可自主购买。政策上给予的明显好处是免税，每年缴纳额度最高不超过12000元。例如，小吴去年应纳税所得额为5万元，税率为10%，如果他存入1.2万元到个人养老金账户，那么需缴税的收入就变成了3.8万元，节省了1200元税款。对于高收入群体，最多一年可以省税5400元。

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不过，根据国家税务局的数据，我国无需缴纳个税的人数占比超过七成，还有将近两成的人适用3%的所得税税率。因此，大概只有税前年收入在9.6万元以上的人群，才可能有显著动力去享受个人养老金。其余九成的人享受不了省税的好处。在过去两年的试点中，个人养老金的参与并不普遍，很多人只是为了银行活动开通了账户，但并没有实际存钱。

尽管民众积极性不高，国家仍急于全面推广个人养老金制度。这可以从养老金体系的三大支柱来理解：第一支柱为基本养老保险和全国社保基金，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前，中国养老的基本面是对第一支柱依赖度过高，而发达国家大多已建立起第二、第三支柱。中国的第三支柱占GDP比重远低于其他国家。

事实上，国际上不少发达国家都经历过从第一支柱向第二三支柱转变的过程。因为单靠第一支柱，中国养老已经难以支撑。根据社科院报告，2020年基本养老保险首次出现收不抵支，预计第一支柱养老金结余将在2035年左右耗尽。作为第二支柱的企业年金覆盖率仍然很低，仅占城镇就业人口的6%。

个人养老金制度的推广势在必行。中国的养老金替代率仅为45%，低于55%的国际警戒线水平，且还在下降。为了让个人养老金更好发挥作用，国家在政策设计上做了不少探索，核心是让个人养老金更会赚钱。目前，个人养老金账户内的资金以活期存款形式留存，同时还可以进行理财投资。截至12月17日，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和285款基金类产品，可投资产品数量超过900只。

此次个人养老金还做了一些投资上的重大调整，进一步拓宽到投资国债、特定养老储蓄、指数基金等，并鼓励金融机构开发符合养老金特性的金融产品。此外，通知还提到鼓励金融机构开展默认投资服务，由专业机构自动帮助参加人做出投资选择，管理账户资金。这一举措可能会极大提高个人养老金的投资效率和收益。

美国的经验显示，默认投资配置有助于吸引更多人投入养老金。美国养老金资产达到38.3万亿美元，养老金规模与GDP比重达到140%，成为经济增长的重要支撑点。当然，实现这一点还需要实体经济发展、科技创新、资本市场管理等多方面的支持。目前来看，中国还有很长的路要走，个人养老金迈出的第一步只是一个开始。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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