个人养老金的吸引力到底如何税收优惠与稳定收益并存

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2024-12-18 22:46:39 重庆日报

个人养老金的吸引力到底如何？我国个人养老金制度经过两年试点后，自2024年12月15日起正式推广至全国。所有在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者均可参与该制度。个人养老金是一种自愿参加、市场化运营并得到国家政策支持的补充养老保险制度，被称为“第三支柱”养老保险，在促进供需平衡和保障居民养老需求方面发挥重要作用。2022年11月下旬，这一制度在北京、上海、重庆等36个城市和地区率先实施。

关于个人养老金的好处以及在重庆试点期间的吸引力情况，廖敏是一名较早购买个人养老金产品的市民。她在2023年3月开立了账户，并选择了中国人寿寿险重庆市分公司的一款产品。截至目前，她已按每年1.2万元的标准累计缴存了3.6万元。起初，廖敏并没有养老规划意识，但有了孩子之后意识到需要为未来做准备。类似廖敏这样的参与者不在少数。截至2024年12月14日，农业银行重庆市分行已有25万户客户开设个人养老金账户，其中不少人已经购买相关产品。全国范围内，截至2024年11月末，共有7279万人开户。

青睐个人养老金的人群主要是年收入超过10万元且接近退休年龄者，如企事业单位管理人员、公务员、教师及医生等。根据数据，购买人群年龄结构显示50岁以上占比最高，达55.47%，说明年龄越大越重视养老规划。农业银行重庆市分行的数据进一步表明，专业技术人员、商业服务业人员、事业单位人员及公务员是主要参与者，其中50-60岁年龄段的客户意愿最为强烈。

个人养老金吸引人的原因在于它可以帮助人们强制储蓄一部分资金用于养老，同时享受税收优惠。以廖敏为例，她的年投资收益约为3%，在低利率环境下表现良好。此外，通过购买个人养老金产品，她还能享受个税减免。对于高收入者而言，这种节税效果尤为显著。例如，若某人适用45%的税率，每年可节省高达5400元的个人所得税支出。另外，即将退休的人群也能从中受益，不仅获得税收优惠，还避免了流动性问题。从长远来看，个人养老金产品具有严格准入标准和规范运作机制，其市场表现值得期待。

随着个人养老金制度在全国范围内推广，金融机构纷纷推出更多样化的产品供消费者选择。目前市场上有836款个人养老金产品，包括储蓄类、基金类、保险类和理财类产品。为了吸引更多客户，各机构正计划增加产品种类，如国债、特定养老储蓄和指数基金等。面对众多选项，专家建议消费者应根据自身实际情况选择合适的产品。中国人民大学教授董克用指出，不同人群适合不同类型的产品；重庆大学经济学教授廖成林则提醒大家要理性看待投资风险。有稳定收入并对养老保障有更高要求的人更适合购买个人养老金产品。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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