个人养老金全国铺开，有何深意？

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2024-12-18 11:08:19 中国新闻周刊

12月12日，人社部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，决定从12月15日开始，在经过两年的36城先行的基础上正式推向全国。这个文件的发布意义重大，标志着我国三支柱养老金体系的制度框架搭建完成，三支柱体系正式开始运行。

图/图虫创意

早在1991年印发的《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中，我国就提出了“基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄型养老保险相结合”三支柱养老保险体系的理念，随着经济社会的发展，养老保险的三支柱建设循序渐进，逐一落地，形成了城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险作为第一支柱、企业年金和职业年金作为第二支柱、目前全面实施的个人养老金作为第三支柱、全国社保基金理事会作为应对人口老龄化的长期战略储备的由六个板块构成的“3+1”养老保险体系架构。

与其他各项社会保险制度一样，个人养老金制度的实施也采取了自下而上、多点试错、优化设计、全面实施的“摸着石头过河”与顶层制度设计相结合的方式，于2022年11月在36城先行先试，取得了令人满意的成就，在总结经验的基础上，经过进一步制度优化，现在终于全面实施。之所以说个人养老金36先行城市取得了不俗的成就，主要在于其覆盖率超出了人们普遍的预期。目前建立个人养老金制度的国家大约五六十个，采取的都是自愿性参加的加入方式，大部分国家的覆盖率在10%-20%之间，少数国家超过50%，而我国36城的覆盖率高达22.6%。

但是，36城个人养老金先行过程中也面临“四少”的挑战，即指开户后实际缴存人数较少；在较少的缴存人数中缴存金额较少；在较少的缴存资金中有实际投资行为的较少；在较少的投资资金中选择投资权益类产品的就更少。发达国家建立的第三支柱养老金中也不同程度地存在着类似“四少”的“怠惰”现象，如果制度的怠惰性长期存在，第三支柱养老金在几十年后对退休后的账户持有人而言就会形成替代率非常低的尴尬情况，在有些国家甚至形同虚设，有名无实。个人养老金36先行城市出现“四少”的主要原因是资本市场波动较大，投资收益率没有达到预期，甚至成为负激励，很多权益类产品都跌破净值，账户资产出现浮亏，参加人积极性受损。

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