养老金巨变 全国推广个人养老金制度
养老金巨变！时代的紧迫感越来越浓烈了。今日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，宣布从12月15日起，个人养老金制度将从36个先行试点城市推广至全国。此外，这次升级还包括投资标的优化、扩容，支取条件放宽，提高管理水平，加强综合监管等。
个人养老金并不是一个新鲜词汇。自2022年推出以来，虽然各大银行纷纷推荐，但在民间反响平平。这次面向全国的升级究竟意味着什么？看起来挺诱人，但到底值不值得买？
推行个人养老金的原因在于中国养老金体系的不平衡。在个人养老金推出之前，第一支柱基本养老保险和全国社保基金占比78.7%，第二支柱企业年金和职业年金占比17.3%，而第三支柱个人养老账户占比极低，仅为0.002%。这种结构导致养老金支付主要依赖现收现付的方式，即打工人每月缴纳的钱一部分用于发放给退休老人。然而，由于人口老龄化加剧，这种模式难以持续。根据社科院的测算，国家主导的城市养老基金到2027年将达到峰值，并可能于2035年耗尽。因此，强化第三支柱成为必然选择。
个人养老金是一种完全积累制的养老金办法，本质上是同代自养。具体来说，个人可以开一个账户，每年最多存1.2万元，这部分资金可以免除个税。账户里的资金可以购买符合规定的金融产品，作为资本升值的渠道。个人自愿参与，国家统一管理。关键词包括：个人、自愿、升值、免税。
关于是否值得购买，首先考虑的是税收优惠。个人养老金虽然能暂时省一点个税，但退休后提取时仍需缴纳3%的税。根据目前的国民收入情况，70%的人收入低于5000元，88%的人收入低于8000元，这意味着大多数人税率不到3%，提取时却要统一缴纳3%的税。因此，如果税前收入不超过8000元，个人养老金似乎没有太多吸引力。
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