全国推广！个人养老金，到底值不值得买？养老新选择引发热议(2)

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2024-12-25 02:25:01 手机凤凰网

尽管民众积极性不高，国家仍急于全面推广个人养老金制度。这可以从养老金体系的三大支柱来理解：第一支柱为基本养老保险和全国社保基金，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前，中国养老的基本面是对第一支柱依赖度过高，而发达国家大多已建立起第二、第三支柱。中国的第三支柱占GDP比重远低于其他国家。

事实上，国际上不少发达国家都经历过从第一支柱向第二三支柱转变的过程。因为单靠第一支柱，中国养老已经难以支撑。根据社科院报告，2020年基本养老保险首次出现收不抵支，预计第一支柱养老金结余将在2035年左右耗尽。作为第二支柱的企业年金覆盖率仍然很低，仅占城镇就业人口的6%。

个人养老金制度的推广势在必行。中国的养老金替代率仅为45%，低于55%的国际警戒线水平，且还在下降。为了让个人养老金更好发挥作用，国家在政策设计上做了不少探索，核心是让个人养老金更会赚钱。目前，个人养老金账户内的资金以活期存款形式留存，同时还可以进行理财投资。截至12月17日，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和285款基金类产品，可投资产品数量超过900只。

此次个人养老金还做了一些投资上的重大调整，进一步拓宽到投资国债、特定养老储蓄、指数基金等，并鼓励金融机构开发符合养老金特性的金融产品。此外，通知还提到鼓励金融机构开展默认投资服务，由专业机构自动帮助参加人做出投资选择，管理账户资金。这一举措可能会极大提高个人养老金的投资效率和收益。

美国的经验显示，默认投资配置有助于吸引更多人投入养老金。美国养老金资产达到38.3万亿美元，养老金规模与GDP比重达到140%，成为经济增长的重要支撑点。当然，实现这一点还需要实体经济发展、科技创新、资本市场管理等多方面的支持。目前来看，中国还有很长的路要走，个人养老金迈出的第一步只是一个开始。

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(责任编辑：卢其龙 CN070)

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