个人养老金全国铺开有何深意 三支柱体系正式运行
个人养老金全国铺开有何深意。12月12日，人社部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，决定从12月15日起在全国范围内正式推行这一制度。这标志着我国三支柱养老金体系的制度框架搭建完成，并正式开始运行。
早在1991年，我国就提出了“基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄型养老保险相结合”的三支柱养老保险体系理念。随着经济社会的发展，这一理念逐步落地，形成了城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险作为第一支柱、企业年金和职业年金作为第二支柱、个人养老金作为第三支柱、全国社保基金理事会作为应对人口老龄化的长期战略储备的由六个板块构成的“3+1”养老保险体系架构。
个人养老金制度采取了自下而上、多点试错、优化设计、全面实施的方式，于2022年11月在36个城市先行先试，取得了令人满意的成就。在总结经验的基础上，经过进一步制度优化，现在终于全面实施。36个城市的覆盖率高达22.6%，远超其他国家普遍的10%-20%的水平。
然而，在36城先行过程中也面临一些挑战，如开户后实际缴存人数较少、缴存金额较低、实际投资行为较少以及选择权益类产品的更少。这些问题导致第三支柱养老金在几十年后对退休后的账户持有人替代率较低。主要原因在于资本市场波动较大，投资收益率未达预期，甚至出现负激励，许多权益类产品跌破净值，账户资产浮亏，影响了参与者的积极性。
为解决这些难题，行政主管部门多次召开座谈会，听取各方意见，最终达成共识，将重要建议纳入《关于全面实施个人养老金制度的通知》。此次全面实施主要在三个方面进行了完善：增加产品供给种类以提高收益性、完善销售环节服务项目以增强便捷性、降低领取环节资格条件门槛以增加激励性。其中，增加产品种类供给备受关注。
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