为什么说个人养老金适合新中产税收优惠成关键

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2024-12-16 07:47:07 吴晓波频道

为什么说个人养老金适合新中产！截至2024年12月12日，我国个人养老金开户数突破了7000万人，其中北上广深四大一线城市都超过了400万人，一线城市占全国的四分之一。我国养老保险体系的第三支柱得到了补充。

就在前天，人社部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确个人养老金制度将于12月15日推广至全国。各大机构媒体纷纷报道，社交媒体热榜也被该话题占据。不少人开始咨询是否应该购买个人养老金下的商业养老保险。

早在两年前，2022年11月25日时，个人养老金制度就已经在北京、上海、广州、深圳共36个城市试点启动。

评论员郭施亮表示，个人养老金作为我国养老保险体系的重要补充，将会提升整体养老金替代率水平，未来会形成“基本养老保险+个人养老金”的搭配形式，丰富产品多元化配置。

许多人对个人养老金有疑问：它是什么？账该怎么算？到底该不该缴纳？以及如何领取？

个人养老金是一个长期存款的个人账户，开办是自愿的，流程简单，可以在银行或银行APP上办理。每年最高存入限额为12000元，但只能在退休、丧失劳动能力或出国定居时取出。

这个账户里的钱可以享受较高的利息，也可以用于投资理财，如商业养老保险、养老理财、养老基金。此次全面推行还增加了国债、特定养老储蓄和指数基金作为新的投资产品。这些产品的选择更多样化，且收益较高。

最重要的是，个人养老金可以享受税收优惠，投资收益免税，提取时仅需缴纳3%的个人所得税。这有助于引导更多资金进入资本市场，推动资本市场长期发展。

对于普通人来说，个人养老金更适合中产人群，收入越高越适合缴纳。例如，35岁的人每年满额缴纳12000元，到60岁退休时，按中国农业银行个人养老金账户5年期存款利率1.95%计算复利，总共可支取本金加利息为389366元。而普通账户按1.55%计算复利，最终可支取368662元。相比之下，个人养老金账户多出20704元利息，扣除3%的个人所得税后，实际多出11704元。

此外，个人养老金还能享受税收优惠。例如，月薪8万5的小B，年收入102万，每年存入12000元到个人养老金账户，原本需缴纳45%的个人所得税，现在只需缴纳3%，节省了5040元。

目前，我国个人养老金参保率为23%，高于许多发达国家。但实际缴存人数比例仅为22%，实际缴存金额比例为2.5%，实际投资的资金比例约为61%。可见，个人养老金的推行仍面临挑战。

个人养老金制度的目的是解决第一支柱保障能力不足的问题，引导居民资产配置向金融领域扩展，减少房地产投资，并通过持续的增量资金支撑资本市场长期走牛，推动经济转型。建议加大税收补贴，降低个税负担，扩大国债等资产配置，提高收益率。同时，应提高国有资产注资养老金的比例，大幅度提高农民养老金水平。

个人养老账户的积极参与应首先保证保本盈利。初期宣传重点应放在低风险产品上。参考美国经验，投资者逐步从储蓄养老转向投资养老。希望A股开启长牛行情，让个人养老金账户可以放心投资基金型或股票型养老产品。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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