京城存量房贷摸底：提前还款需排队 至少排一个月(4)
根据中金公司研究部的测算，假设存量按揭利率下调70个基点，按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，可降低借款人月供约400元，节约月供和总还款额约7%；全行业每年可减少房贷利息约3000亿元，如果全部用于消费相当于2022年社会消费品零售额的0.7%。而假设100%存量按揭贷款的利率下调70个基点，对银行净息差、营业收入、净利润影响分别为-9个基点、-4%（年化）、-9%（年化）。2022年全行业、国有大行、股份行、区域行按揭贷款占比分别为21%、28%、17%、13%，存量按揭下调对按揭敞口比例较高的国有大行影响更大，对区域行影响较小。
诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪也表示，综合来看，银行下调存量贷款利率的动力并不充足。不过不排除部分银行，尤其是存量房贷规模较大的国有银行，会以社会责任为导向，为了提振消费而降低存量房贷利率。
不过，业内人士认为，降低存量房贷利率一定程度上能减少提前还贷现象，从而降低对银行收益的影响。中金公司研究部指出，综合来看，尽管存量按揭利率下调对银行盈利可能造成影响，但提前还贷减少有利于降低银行流动性风险、稳定银行资产负债表。假设居民由于存量按揭利率下调选择不提前还贷，对银行净息差、营业收入、净利润的正贡献分别为+2个基点、+1%、+2%，可对冲部分存量按揭降息的影响。
“降存量房贷利率对银行特别是大行而言是当下痛苦但长远有利的选择。可在降低存量房贷利率的同时，约定一定期限内借款人不得提前还款。”招联首席研究员董希淼认为。
明明则建议，银行可以对利率偏高的存量房贷制定阶梯性方案，并且提高优惠门槛，从存量房贷数目、个人征信情况等角度确定优惠政策的受用群体。
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