存款自律倡议生效银行会缺负债吗降低银行负债成本(2)

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2024-12-03 19:25:00 北京商报

例如，某家企业与银行在五年前签订了一份存款服务协议，约定五年内1年期利率按照1.75%执行，但目前1年期利率已降至1.1%，银行实际无法执行该协议，若要执行，则必须突破银行内部授权上限，通过违规“手工补息”等方式支付客户超出自律上限的利息。此次引入“利率调整兜底条款”的目的是杜绝此类情况，针对的是原来不规范的企业存款服务协议。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，在银行协议中加入“利率调整兜底条款”是为了应对利率市场化和利率波动的不确定性，确保协议中的利率能够根据市场变化进行调整，从而降低银行的利率风险。

除了对公存款引入“利率调整兜底条款”之外，市场利率定价自律机制在同日发布的《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》中提及，对同业活期存款进行分类锚定政策利率定价。同业存款倡议规定，将非银同业活期存款利率纳入自律管理。金融基础设施机构的同业活期存款主要体现支付结算属性，应参考超额存款准备金利率合理确定利率水平；除金融基础设施机构外的其他非银同业活期存款应参考公开市场7天期逆回购操作利率合理确定利率水平，充分体现政策利率传导。若银行与非银金融机构（含非法人产品）约定同业定期存款可提前支取，提前支取利率原则上不应高于超额存款准备金利率。

据了解，超额存款准备金利率是指金融机构存放在人民银行超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金，目前利率为0.35%。公开市场7天期逆回购操作利率是指人民银行将资金借给商业银行等金融机构，并约定在未来7天内收回本金和利息，目前利率为1.5%。

此次非银同业活期存款分类锚定政策利率定价或将带来政策利率下调。根据国海证券研报，截至2024年10月，非银同业存款约占所有存款的10%。由于3月同业存单利率水平在1.75%左右，非银同业活期存款实际利率或与该水平相近，而2024年11月29日7天逆回购利率为1.5%，以此计算，非银活期存款利率降幅或在25个基点左右。

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