“提前还贷潮”:买房人抢着给，银行不想要了？还贷怎么了？(7)

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2023-02-10 08:12:15

再说理财，2022年四季度银行理财产品遭遇到罕见的大面积净值下跌（全年回报为负的理财产品有3104只、占比23.29%），让许多财富管理客户大额赎回；全年收益率大于5%的理财产品仅397只、占比仅2.98%。

最后说存款，虽然相对前两种投资来说利息收益更为稳定，所以去年居民的储蓄存款增长非常强劲，全年同比增长17.4%，是2009年后的增速最大值，从整体上说住户部门“有钱还贷”；但是存款利率下行仍然明显，特别是2022年9月多家大行先后发布公告下调其RMB存款挂牌利率。以JT银行三年期定期存款产品为例，2021年12月利率为3.50%；2022年8月下调至3.35%，至2022年11月只有3.25%。2023年开门红期间仍然还是3.25%。

（附图五）

而在居民各类资产收益率呈现下行趋势的背后，是无风险收益率的明显下行。据央行《2022年金融市场运行情况》数据，

去年12月末，十年期国债收益率2.84%；虽然比上年同期上行6个BP，但是仍然处于历史相对低位

（相关详情见本文附图）。同期银行间同业拆借月加权平均利率为1.26%，同比下行76个基点，反映出去年商业银行的同业资产收益率呈现下行趋势。

前文已经指出，当前提前还贷成潮的直接核心原因在于资金与资产的价格（存款贷款利率和资产收益率）变化；其实间接核心原因也在于价格变化，不过是劳动力的价格，即工资等收入增长明显放缓，同时年轻人的就业预期不强。这就体现在住户部门的现金流量表上，工资收入现金流与投资收益现金流的变化。

结语

对于个人房贷提前偿还陡然成潮，短期内商业银行经营者可能是不乐意看到的。所以有的采取了消极方式，诸如关闭线上预约提前还贷通道、通过媒体和“专家”建议“提前还贷不可取”等；不过也有的采取了积极应对措施。例如，近期某家以零售贷款为主业的大型银行主动在诸多城市下调存量客户房贷利率，即存量客户和新增客户同步进入“3时代”，获得客户的好评，毕竟大家都是经济学上的“理性人”。站在更为长期、宏观的视角观察，当前住户部门一定程度上对资产负债表进行缩表，是对过去部分居民负债过度扩张、杠杆率过度提升的一种修正，不一定不利于银行的长期高质量发展，因为居民的财务更稳健，银行的经营也会更稳健。

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(责任编辑：张蕾)

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