问诊发展瓶颈对症下药
问：目前银行发展金融科技存在哪些问题？如何克服？
黄文宇：金融科技的发展，已使得科技业务贯穿整个银行服务流程，科技部门逐步从幕后走到了台前，成为创新业务产品的推手。
现在银行业和一些互联网金融企业相比，在某些方面还是有差距的，比如对互联网世界中的客户行为模式和需求的理解，如何进行场景创新等，都有不小的差距。对此我们要积极处理好以下问题：
一是处理好与客户的关系问题。移动互联的发展是驱动消费者行为变化的最重要因素之一，人们的生活、工作方式都因数字技术发生了巨变，经济生态也随之而改变。另外，消费者结构也在发生改变，新生代的“数字化原住民”行为模式往往完全不同，传统的获客、转化、留客等的手段已经不再适合，商业银行与其客户面临“失联”的风险。再有，互联网金融的兴起使得个性化成为金融服务的主流，对客户需求是否反应迅速、是否能积极互动，将是银行能否赢得客户的重要标准。因此，这些都要求银行提升“以客户为中心”的内涵，探索如何利用金融科技的手段形成对客户的洞察，快速响应客户需求的变化。
二是处理好技术的积累问题。我们正处在一个好时代，各种新技术的产生和运用应接不暇，传统的摩尔定律已不能解释现在移动互联网的迭代和发展速度，而且新技术的复杂度也达到了前所未有的高度，一套IT架构包打天下的时代已经远去，新技术的应用也不再以成熟产品，开箱即用的方式提供给银行。因此银行要从新技术的被动接受者成为主动研究者。对广发银行而言，我们要求IT部门加强技术储备，对新技术保持敏锐的嗅觉和判断力，同时积极探索新技术在银行可能的落地场景，探索金融和科技的融合之道，为新技术向生产力转化提供支持。
三是处理好混业的合作问题。当下各行业开放融合、互利共赢是趋势。新技术创新并非银行的核心主业，一方面，银行应利用自身特点，加强产学研的联合，特别是加强高度交叉融合学科，如智能感知信息技术、管理科学、社会科学等研究，通过产业链逐步将专业的业务积累和外部技术输入消化吸收成为自身的技术优势，推进金融科技产品创新。另一方面，银行也要进行能力开放，包括数据的开放、系统应用功能服务的开放。目前一些非金融机构借助自身开放式平台，通过合作伙伴以及第三方不断扩大自己的生态圈，并且衍生到提供金融服务。银行业也可以加以参考，有原则的、可控的开放数据和服务，建立或者主导金融生态圈，让第三方或者其他机构与个人有机会参与一些细分需求的金融应用，共享金融科技发展成果。
