大额存单的时代结束了吗利率下调与市场紧俏并存

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2025-12-09 13:11:57 搜狐网

大额存单的时代结束了吗利率下调与市场紧俏并存。年底，很多客户又开始抢购银行的大额存单。在开门红活动期间，不少银行上调了普通定期存款及大额存单的利率。例如，杭州某银行网点推出的大额存单三年期利率达到1.9%。四年前，这样的利率可能无人问津，因为那时三年期大额存单利率普遍在3.8%以上，一些小银行甚至可以达到4.25%以上。然而现在1.9%的大额存单变得非常抢手。

大额存单之所以如此紧俏，主要有两个原因。一是大额存单的利率上调是阶段性的。许多银行为了完成任务目标，在年底冲刺和开门红活动中上调存款利率，但这种上调最多维持两个月时间，过完年后利率大概率会下降。目前所售1.9%的大额存单，年后可能会降低到1.7%以内。这意味着当前购买1.9%的大额存单是非常划算的，错过这次机会就很难再买到。

二是现在大额存单越来越少。以前很多银行争相发行大额存单，产品结构丰富，从三个月到五年期都有。但最近两年，很多银行纷纷取消大额存单，国有六大行官方APP上已找不到五年期的大额存单，剩下的基本上都是两年期以内。有些银行虽然还发行三年期的大额存单，但起存门槛很高，要么50万起存，要么100万起存。还有一些银行干脆取消了所有大额存单产品，导致市场上存量大额存单较少，供不应求。

大额存单于2015年首次推出时，成为各大银行揽储的利器，深受用户欢迎。它具有高利率和良好流动性两大优势。对银行来说，大额存单最低20万起存，针对高净值客户，容易吸收大量存款。对存款客户而言，前几年大额存单利率可达3.8%以上，个别小银行甚至达到5.4%，比普通定期存款高得多。此外，大额存单提前支取时损失较小，按存入期限对应的普通定期存款利率计息。

然而，从2022年开始，大额存单逐渐被各大银行抛弃。银行发行大额存单规模减少，取消五年甚至三年的大额存单，并且其利率与普通定期存款差距缩小。市场环境变化和银行经营压力增大是主要原因。过去几年，央行连续降准，市场流动性增加，融资需求增速放缓，导致银行利率持续下降。净息差收窄使得银行面临巨大经营压力，只能不断下调各类存款利率，包括大额存单利率。尽管有些银行仍保留大额存单发行，但主要是为了应对季末、年末等时点的存款考核。未来银行存款长期处于低利率将是不可逆的趋势，大额存单将逐渐退出历史舞台。

(责任编辑：0882)

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