六大行均已下架五年期大额存单 长期存款加速退场(2)
监管层对高息揽存的整治力度持续加码，从根本上切断了中小银行依赖长期高息存款的路径。2022年存款利率市场化调整机制落地后，中小银行存款利率浮动上限较国有大行低10-20个基点。2024年末利率自律机制推出的两项倡议让长期存款的利率风险更加凸显。非银同业存款利率纳入自律管理，每年能为行业节省不少利息支出，但也让中小银行失去了一个补息的隐性渠道，只能通过下架长期产品控制成本。
很多居民更倾向于选择长期存款锁定收益，导致中小银行存款定期化、长期化趋势明显。但银行的资产投放多以中短期贷款为主，长期存款与短期贷款的期限错配容易引发流动性风险。面对长期存款选项的减少和利率下降，储户们不得不调整自己的资金配置策略，理财及红利低波类产品受到青睐。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，在今年第三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比为62.3%，较上一个季度下降1.5个百分点，显示出低利率的大背景下，更多人开始考虑减少储蓄。
在长期限、高利率存款产品供给日益减少的背景下，可适时关注仍提供相对较高利率的中小银行存款产品，尤其是尚存的三年期及以上期限的定存选项。与此同时，构建多元化投资组合至关重要，可适当配置储蓄国债、大额存单等低风险产品。近期，银行理财市场回暖迹象显著，不仅新发理财产品数量增加，整体呈现“量价齐升”的态势。从产品端看，长期存款不会完全消失，但会呈现差异化供给特征。国有大行可能保留5年期存款作为服务工具，但利率会持续倒挂；中小银行则会更多转向1-3年期产品，或通过新客专享、限额发售等方式控制规模。储户想要高息存款的难度会越来越大，可能需要转向理财、债券等其他产品。
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