银行五年期存款产品首见下架负债结构调整压力增大

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2025-11-12 07:58:15 证券时报

近期，为调整负债结构，一些中小银行开始下架长期限定期存款产品。土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号宣布，自2025年11月5日起，将取消五年期整存整取定期存款，并对其他期限的存款利率进行下调。一年期定存年化利率由1.50%下调至1.45%，二年期由1.60%下调至1.55%，三年期则下调至1.85%。

土右旗蒙银村镇银行成为业内首家取消五年期定期存款产品的商业银行。这一举措反映了银行息差下行压力在产品端的直接传导。业内人士指出，贷款市场报价利率（LPR）下降后，贷款收益率走低，中小银行为稳住净息差，需进行资产负债结构调整。此前，多家中小银行也发布了下调存款利率的公告，最高降幅达80个基点。

国有大行、各大股份行及城商行虽然仍在售五年期定存产品，但其利率吸引力已不如从前。邮储银行研究员娄飞鹏表示，在息差压力下，银行一般不愿意吸收期限更长的存款，出于成本控制与负债结构管理的考量，会倾向于下调利率或压缩长端供给，甚至造成利率倒挂现象。

除了五年期定期存款产品，大额存单也在负债成本管控下迎来调整。查询发现，中国银行手机银行在售的大额存单期限从一个月到五年不等，但并未展示五年期产品。招商银行手机银行中，最长在售大额存单为两年期，年化利率为1.40%。转让专区中有少量三年期大额存单，年化利率在1.41%至1.5%之间，高于在售产品。

对于大额存单转让服务，招商银行介绍称，受让方可以获得比在售大额存单更高的利息收益；转让方则可以提前变现封闭资金而不损失太多收益。

未来，银行净息差仍有下行趋势，商业银行可能继续调整长期限存款产品。招联首席研究员董希淼表示，上市银行三季报显示净息差继续下降，主要原因是银行加大向实体经济减费让利的力度。未来一段时间，银行将继续下调存款利率以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。

专家建议，储户在选择长期限存款产品时应谨慎评估自身风险承受能力，主动掌握理财知识，平衡风险与收益，并从正规渠道购买理财产品，警惕各类非法集资和诈骗骗局。

(责任编辑：zx0176)

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