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5年定期存款正退出江湖 银行优化负债结构(2)

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2025-11-13 08:28:18  新黄河

5年期存款的悄然退场是银行业在净息差持续收窄巨大压力下的必然选择。数据显示，今年二季度商业银行净息差为1.42%，环比一季度下滑了0.01个百分点，较年初下滑0.1个百分点。中国人民银行发布的2025年第三季度中国货币政策执行报告中提到，存款利率是银行的主要负债成本率，贷款利率是主要资产收益率。由于重定价周期差异、银行竞争等因素影响，贷款利率下降快而存款利率下降慢，会压缩银行净息差，制约银行支持实体经济的能力。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，银行及市场对未来利率走势有进一步下降的预期，部分银行根据自身负债结构调整揽储策略，降低长期负债水平，停售长期定期存款产品。去年末今年初也曾出现过部分银行下架5年期存款的情况。考虑到净息差压力，银行通过下架长期存款产品甚至下调长期存款利率，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。此外，客户方面也有所考量，如今5年期存款利率普遍低于3年期，性价比较低，很多客户都不愿意存5年期存款。

对于明年银行的净息差走势，艾亚文认为，资产收益率目前仍处于下行通道，银行优化业务结构，推动资产负债业务提质增效，负债端结构调整，负债成本率进一步改善，预计净息差短期有望企稳，但长期来看净息差压力仍然较大。央行将进一步完善利率调控框架，强化央行政策利率引导，完善市场化利率形成传导机制，加强利率政策执行和监督，降低银行负债成本，推动社会综合融资成本下降。

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