试点八年减负800亿，长护险走向全国还有哪些“痛点”？筹资与服务体系待完善(3)

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2025-01-10 11:22:38 网易

第二个问题是护理体系。龙格表示，长护险第一批试点地区已经发展了8年，第二批也有四五年的发展历史，形成了当地的服务支持体系。如果在全国推开，其他地方的评估和服务体系建设尚需时日。目前护理队伍参差不齐也制约着长护险的发展。复旦大学保险应用创新研究院、复旦大学公共卫生学院以及中国太保寿险联合发布的《全国长护险运行模式与体系机制比较研究白皮书》显示，当前，按照每3名失能人员配备1名护理人员计算，我国需要护理人员超过1000万人，而目前全国49个长护险试点城市的护理人员仅有30余万人。特别是在农村和偏远地区，护理服务人员的供需矛盾尤为明显。另外，《2024养老护理员职业现状调查研究报告》显示，初中学历的养老护理员占比过半数，从业人员年龄偏大、综合素质偏低，制约着整个行业的服务能力。

此外，部分不法分子利用长护险的漏洞“薅羊毛”的现象也不时发生。上海高院披露的一起案件中，许某某在上海某护理站任职护理员期间，与三位长护险参保人的家属串通，虚构提供护理服务的事实，通过虚拟软件打卡、挂单等方式，骗取长护险基金共计4.8万余元。为防止此类情况发生，长护险经办机构也在努力。中国人寿寿险昆明分公司长护险工作人员表示，一方面是对参保人进行动态评定，另一方面加强对定点医疗机构的监管，对护理人员进行实名制管理，定期审核机构提交的护理员证照。

我国长护险的大面积落地不仅需要医保的扶持，也需要市场机制发挥作用。未来或将形成基本长护险、社商融合的普惠型长护险和纯商业长护险共同构成的多层次长期护理保障体系。

国际上目前有四种较为成熟的模式：长期护理津贴模式、长期护理社会保险模式、长期护理商业保险模式以及社会医疗保险支付模式。瑞典等福利制度较好的国家适用长期护理津贴模式，政府是长期护理的主办和经营主体，所需经费由公共财政支出和税收的形式筹资。美国则依靠保险公司，设计多样化的长护险产品，提供个性化的保障方案。德、日两国均以社会长期照料保险为依托，实施双轨。日本于2000年4月1日正式实施长护险（介护险）制度，采取强制性措施，40岁以上的公民均须参加。总体上日本长护险筹资模式是现收现付制，国家财政与地方财政共同负担保费的50%，其余由单位和个人共同缴纳。德国的长护险筹资主要来源于社会保险费用，国家财政不介入长期护理保险的待遇给付，保险费率由雇员和雇主各承担一半，随同健康保险保费一并缴纳。

对外经贸大学保险学博士梁瑞表示，我国可以借鉴德国长期护理保险制度，建立“法定长期护理保险＋商业长期护理保险”的多层次护理模式，满足不同人群的需求。德国的筹资方式更为多元，采用差别性和动态性筹资原则，很好地保障了社会不同阶层、不同职业以及各种特殊弱势群体的利益。梁瑞还指出，美国的团险模式也值得参考，团险经营成本低，保险费率低，适合中国国情。无论哪个国家的经验，都表明多层次的长期护理保险制度是一个方向，商业保险也应发挥相应的作用。

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(责任编辑：卢其龙 CN070)

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