降低存量房贷利率切实为民纾困银行息差承压与消费提振并存

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2024-09-24 13:48:00 界面新闻

近期，关于调整存量房贷利率的话题引起了广泛热议。9月13日，央行官员透露，未来的货币政策将更注重灵活性、针对性和有效性，旨在通过加速实施已有的金融政策并推出新的措施来进一步降低企业和居民的借贷成本。降低存量房贷利率被视为可能推出的增量政策之一，尽管这可能增加银行的利息差压力，但在强调“金融服务于民”的原则下，调整存量房贷利率的可能性依然较高。

调整方式主要包括两种：一是银行与贷款人协商修改合同条款，调整加点幅度；二是采取转按揭方式，但这需要更为详尽和明确的机制设计。市场普遍预测，存量房贷利率的调整空间可能在50到80个基点之间。这一调整不仅将影响银行运营、居民财务行为，还会对宏观金融市场产生连锁反应，尤其是考虑到银行净息差已经处于较低水平，存量房贷利率的下调可能导致存款利率的相应调整。

支持下调存量房贷利率的观点主要基于两点：其一，新发放房贷利率与存量房贷利率之间的差距显著扩大，尤其是在房贷利率下限取消后，新增房贷利率快速下滑，部分城市甚至降至3%以下。其二，居民提前还贷现象激增，对金融数据增长形成阻力，并使部分商业银行面临资产负债表收缩的压力。降低房贷利率能有效减轻居民负担，刺激消费，同时减少提前还贷行为，对银行利息收入的负面影响。

反对意见则认为，存量房贷的定价遵循市场原则，随意调整不符合合同约定。此外，下调房贷利率将进一步压缩银行的净息差，给银行盈利能力和风险管理带来挑战。不过，在坚持金融服务人民的理念下，市场普遍认为降低存量房贷利率仍有可能，特别是在银行业仍具备一定让利空间的背景下。

关于如何具体实施，市场推测可能沿用之前的协商调整加点幅度，或采用转按揭模式，但后者需要更完善的机制设计以避免潜在的市场混乱。无论采取哪种路径，调整存量房贷利率都将直接影响银行的息差，进而可能促使存款利率调整，并对居民消费、房地产市场乃至整体经济产生深远影响。历史上的类似调整案例显示，适当降低存量房贷利率能在短期内有效提振消费，长远看有助于优化银行资产结构和改善居民财务状况。

(责任编辑：张小花 TT1000)

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