3.71%！新发放个人住房贷款利率首次低于企业贷款利率 “房贷利率历史性倒挂终结”

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2024-04-16 08:16:56 证券时报

个人住房贷款利率与企业贷款利率之间的倒挂现象已告终结。中国人民银行最新数据显示，2024年3月，新发放贷款利率处于历史低位。其中，企业贷款加权平均利率为3.75%，较上月微降1个基点，较上年同期下降22个基点；而新发个人住房贷款利率则为3.71%，较上月显著降低15个基点，较上年同期减少了46个基点。这是有公开记录以来，新发个人住房贷款利率首次低于新发企业贷款加权平均利率。

回顾历史，2020年第二季度货币政策执行报告中首次披露企业贷款加权平均利率，当时为4.64%，较上年12月下降0.48个百分点。此后，这一数值保持在4.5%—4.65%区间内。进入2022年，各类贷款加权平均利率普遍下降。2022年第一季度货币政策执行报告强调，近年来，人民银行通过一系列措施，如健全市场化利率形成和传导机制，推动现代货币政策框架取得显著效果。

2019年8月，人民银行对贷款市场报价利率（LPR）形成机制进行改革，新的LPR由报价行基于市场利率走势和中期借贷便利（MLF）利率进行市场化报价。改革后，贷款利率市场化程度提升，形成了“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”的传导机制，提高了货币政策传导效率。自此，新发生贷款利率主要参考LPR定价。

在该报告中，人民银行指出，自2019年8月LPR改革至2022年3月，企业贷款加权平均利率从5.32%降至4.36%，累计下降0.96个百分点，超过同期LPR降幅，有效推动实际贷款利率明显持续降低，极大地缓解了小微企业融资难题。

个人住房贷款利率方面，2022年6月，新发放个人住房贷款利率降至4.62%，首次低于一般贷款加权平均利率。至2023年9月，新发放企业贷款加权平均利率降至3.82%，新发放个人住房贷款加权平均利率降至4.02%。至2023年12月，两者均跌破4%，分别降至3.71%和4%以下。

当前，新发个人住房贷款利率持续走低，是市场力量与政策引导共同作用的结果。政策层面，2022年11月发布的“金融16条”支持各地实施差别化住房信贷政策，合理确定个人住房贷款首付比例和利率政策下限，以满足刚性和改善性住房需求。2023年1月，政策进一步允许新建商品住宅销售价格连续下降的城市阶段性维持、下调或取消首套房贷利率政策下限。同年9月，存量首套住房商业性个人住房贷款借款人可申请由金融机构新发放贷款替换原有贷款，各银行随后公布具体调整细则。

截至2023年9月底，逾22万亿元存量房贷利率完成下调，调整后平均利率为4.27%，降幅达73个基点，每年为借款人节省利息支出约1600亿—1700亿元，惠及约5000万户、1.5亿人。全国343个城市中，119个城市放宽了首套房贷利率政策下限，其中95个城市下调了下限，24个城市取消了下限。近期，更多城市宣布阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

业内专家普遍认为，个人住房贷款利率仍有下调空间和可能性。降低房贷利率被视为当前刺激购房需求的关键措施之一，预计未来将有更多城市跟进。专家强调，推动房地产行业软着陆，除逐步放宽限购外，关键在于引导居民房贷利率有效下行，并向市场传递明确信号：在楼市企稳回暖前，房贷利率将持续下调且幅度将增大。这一政策信号已在2月5年期以上LPR报价大幅下调中得到体现。

(责任编辑：张蕾)

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