专家建议组中国住宅银行(2)

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2023-05-18 10:08:20 证券日报

首先，设立住宅银行符合社会发展需要。

房地产业对社会经济增长、就业、财税收入、居民财富、金融稳定等都具有重大影响。需要重视的问题是，如果住宅信贷利率长期偏高，必然对消费、经济增长形成抑制作用。中央已经明确“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，并提出“抓紧研究中长期治本之策，消除多年来高负债、高杠杆、高周转发展模式弊端，推动房地产业向新发展模式平稳过渡”。商业银行逐步将非投资性住宅信贷从自己的主营业务中剥离开来，对于落实房住不炒理念、防范金融风险和推进现代化银行建设具有重要意义。

其次，通过优化制度设计，按照循序渐进原则，可以确保改革平稳落地。

新设立的住宅银行主要承担保障性住房金融各项业务。建议对现行住房贷款业务，按照“统一管理、科学分类、普惠百姓、市场运营、逐步分离”的渐进式方式予以改革。一是统一管理，即由金融监督部门对包括公积金在内的所有住房金融业务实行统一管理，使得相关部门和地方政府从公积金的具体事务中摆脱出来。二是科学分类，即制定标准，对住宅信贷进行分类，一类为住户基本住房信贷（包括一些特惠救济信贷），另一类为个人投资性住房（即超过政府规定普通住房套数、人均面积或金额）。三是普惠百姓，即将住户基本住房信贷纳入普惠金融范畴，要求新增个人住房贷款（首套）一律交由新成立的中国住宅银行办理，实行相关优惠利率，并在税费方面给予优惠。四是市场运营，即第二套超标准住宅信贷和投资性住房实行市场化运作，由商业银行按照市场化产品实行浮动利率。五是逐步分离，厘清住宅信贷存量与增量关系，如，可对现有商业银行设立住宅信贷在房地产信贷中的最高比例、房地产信贷在总信贷规模中的最高比例两道红线。可以实行老贷款老办法、新贷款新办法，存量住宅信贷暂保持不变（对基本住房信贷实行普惠利率并纳入普惠金融指标考核）；对银行业金融机构住宅信贷存量实行逐年下降5%的方法；扩大对存量个人住房信贷的资产证券化试点；允许商业银行以一定方式入股新成立的中国住宅银行体系金融机构，实行利益共享等。

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