准备多少钱才能退休养老？可以这样测算(2)
对于“第三支柱”个人养老金制度，报告调研显示，居民目前还十分缺乏了解，但普遍持有支持态度。
我国“三支柱”养老金体系资产结构呈现失衡态势——第一支柱基本养老保险占据了绝大部分，第二支柱占比相对较小，而第三支柱刚刚起步。参与人数上，2021年我国基本养老保险的覆盖人数已经超过10亿人，而第二支柱企业年金的参与人数仅有2875万人，不足第一支柱的3%。
报告称，居民实际上对个人养老金具有较高的需求，现行缴费上限尚有进一步提升的空间，所以为了应对长寿风险，应当鼓励居民以年金化方式领取个人养老金。
当前我国几乎完全采用现收现付制的方式来运行基本养老保险，每年收缴上来的绝大部分资金都将作为养老金进行发放，因此基本养老保险基金的资产累计速度较为缓慢，老龄化加剧背景下，养老问题需要引起注意。
“退休”需要准备多少钱？
近日，一则上海一对“80后”夫妻存到300万后决定“退休”的新闻登上微博热搜，并引起广泛讨论。1994年，麻省理工学院学者威廉•班根提出“4%原则”，只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%的金额之后，每年需要提取的金额=总额×(4%+通胀率)。即使到过世，退休金都花不完。
那么，该如何进行自己的养老金储备呢？
陈秉正表示，假设一个人65岁退休，在养老储备时设定90岁的期限，从退休到去世正好25年的时间，4%原则需要在退休时把所有的财富包括现金、房产等进行一个年金化的处理，把这些财富分25份，每份比例4%，25年每年花一份，即使不做任何投资，到90岁正好花完。也有一种说法叫“300原则”，也就是25年=300个月，将财富分成300份每月花一份。但事实却并非如此，人们会把钱做一个投资，最好是做一个投资组合，60%的资金用来买指数基金，40%来买债权类固定收益产品，长期来看（收益）很容易达到10%以上。也就是说到最后财富还会有剩余甚至可以传承。
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