2025年12月30日，工作刚满半年的李雨桐在手机上完成了2026年度“北京普惠健康保”的参保。她表示，195元能给健康买一个保障和心安，还能直接用医保个人账户缴费，感觉比较值。65岁的陈国平也在子女的建议下进行了“北京普惠健康保”续保，他提到理赔门槛降了一半多。

2026年1月1日起，全国多地陆续生效新一年度的惠民保。新一年的惠民保通过扩大特药目录、降低理赔门槛、拓展保障人群等一系列升级举措，不仅成为中老年群体的安心之选，也成了年轻人眼中的高性价比保障选择。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出要健全多层次医疗保障体系，近期召开的全国医疗保障工作会议也明确提出支持商业健康保险与基本医保衔接互补、差异化发展，积极落地商保创新药品目录。

作为衔接基本医保与商业健康保险的重要载体，惠民保正迎来新一轮高质量发展周期。然而，“惠民保用得上吗”“低保费是否意味着低保障”“买了惠民保还要买其他商业保险吗”等疑问仍萦绕在不少人心头。惠民保到底能带来怎样的保障？个人的健康保险如何配置？需要注意哪些误区？

在广州推出政府指导、商业运作的普惠型商业健康保险“穗岁康”之前，广州群众购买商业保险存在带病不能投保、高龄不能投保、医保外病种不能报、医保外药品不能报等问题。截至2025年10月，“穗岁康”每年参保人数稳定在360万人左右，累计赔付90.6万人次，赔付金额26.2亿元，减轻个人负担率37.8%，有效解决了11万余名患者的高额医疗费用后顾之忧，防范化解因病致贫、因病返贫风险。

惠民保属于城市定制型商业医疗保险，通常由地方政府和行业主管部门共同指导，保险公司商业化运作，是与基本医保衔接的一种补充医疗保险。浙江省医疗保障研究会副会长王平洋指出，惠民保破解了传统商业健康保险门槛高、价格贵的问题，让中低收入群体、老年及带病人群也能获保。

各地惠民保升级呈现出共性趋势。北京市医保局副局长颜冰表示，2026年度“北京普惠健康保”特药清单增加到159种，涵盖国内上市特药57种、海外上市国内暂未上市特药65种，还新增37种创新药品及创新疗法、高值慢病用药。深圳和汕头成为全国率先主动衔接商保创新药目录的地区。数据显示，2024年，我国惠民保与百万医疗险合计支付创新药费用约45亿元，成为创新药落地的重要支付力量。

此外，理赔门槛降低，保障性价比进一步提升。杭州“西湖益联保”2026款基础款年保费150元，少儿、大学生及未满18岁新市民保费仅100元，最高可享320万元保障；北京普惠健康保保费维持195元/年，健康人群自付责任起付线由30404元降至15000元，健康人群、既往症人群特药报销比例分别从60%、30%提高至65%、35%。目前全国多地正试点惠民保与基本医保一站式结算，参保人出院时可同步完成两项结算，无需先行垫付资金。

惠民保的设计逻辑是“广覆盖、低保费”，核心是大病兜底而非全面覆盖，不能替代基本医保的基础作用，也无法等同于高保障的商业健康保险。惠民保的优势在于参保门槛低，多数产品不限年龄、不问既往症，老人和带病人士也可参保；价格亲民，每年保费多在100-200元区间，普通家庭均可承受；政策支持力度大，在资金、信誉、服务等方面有保障。

但受筹资规模和参保人群特点限制，惠民保的局限性也客观存在。如保障待遇有限，起付线相对较高、报销比例有限，无法从根本上解决所有看病费用问题。保险行业专业人士刘迈伦解释，惠民保的可持续性高度依赖参保规模。“不限年龄、不问既往症”的设计容易出现“逆向选择”风险——健康人群参保意愿不强，高风险的带病人群和老年人积极参保，可能导致赔付率超出预期，影响产品存续。

对于老年人、有慢性疾病或既往病史的人群，惠民保依旧是核心选择。年轻人的参保必要性比老年人稍弱，但鼓励购买，既是对自身的保障，也能通过参保壮大惠民保资金池，帮助更多有需要的人。惠民保和商业健康保险也不是绝对的二选一，可以根据自身需要和经济条件进行组合购买，扩大保障范围和权益。

选购惠民保和商业健康保险产品时应注意明确“保什么”，重点关注合同中对“既往症”的定义，仔细核对保障范围，如特药覆盖种类、报销比例等，同时厘清责任免除条款，明确“什么不赔”。考量“性价比”，结合自身经济承受能力和身体健康状况，综合评估保障范围与保费，不盲目追求低价或高保障。关注“服务体验”，有投保经验的可参考过往理赔效率，无经验者可重点关注品牌口碑与区域服务能力。

保险配置需结合自身需求与支付能力，保险支出占年支出20%以下为宜，既保证持续缴费能力，又不影响现有生活品质。年轻人应尽早培养健康风险意识，进行配置和规划。大家要理性看待惠民保，结合自身需求主动参保。无论是健康人群还是高风险人群，都可通过这一普惠性产品为健康增添保障。树立科学的保险观念，让惠民保真正发挥“兜底”与“补位”的价值。