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外卖骑手困在3元意外险理赔里 投保易理赔难(2)

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2025-12-01 19:27:09  新浪财经

骑手在送餐过程中致第三者损伤的理赔争议同样突出。某平台骑手刘某送餐时致唐某十级伤残，医疗费用达2.4万余元。平台为刘某投保了骑手意外险，保险公司却依据保单“特别约定”，拒绝承担超90天误工费及营养费等费用。黄石中院认定该约定属未协商的格式免责条款，保险公司未履行提示义务，条款不产生效力，判决其赔偿17万余元。

但并非所有理赔诉求都能得到支持。骑手张某甲送餐时遇车祸构成十级伤残，其雇主投保的“外卖骑士专用综合责任保险”约定为“补充保险”，需扣减从其他保险产品中已获赔的3.6万元。二审法院认为，该免赔额约定已加粗提示，并非无效格式条款，最终驳回张某甲要求全额赔付5.5万元的上诉，维持保险公司赔付1.9万元差额的判决。

康德智库专家、北京市盈科（广州）律师事务所杨小梅律师分析称，骑手意外险中的“非接单时间不赔”“部分费用免赔”等约定通常属格式免责条款。其法律效力关键看保险人是否履行了提示和明确说明义务，未能证明已履行的，条款对投保人不生效；条款存在歧义的，按不利于保险公司方向解释。

多起法院判决反复提及的“提示说明义务”在实际投保流程中普遍存在落实不到位的问题。时代财经实测发现，外卖骑手“3元意外险”投保流程简便，普遍采用“接单即投保、自动扣费”模式，无需额外操作。注册时需完成实名认证、安全知识培训及骑手意外险保障方案确认，但多数骑手反映，注册时急于上线接单，未仔细阅读条款内容。每日首次接单时，系统仅弹出简短提示，未直接显示核心保障内容或免责条款，也没有二次确认环节。

如想了解更详细的保障内容或查询保单，需要通过各平台APP内的“骑手保险”或“骑士保险”板块查看。点击保单详情后需经过多次跳转才能看到完整的保险协议。其中，免责条款长达数页，包含数十项拒赔情形。多数骑手对理赔规则一知半解。

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