多家银行五年定期存款下架意味着什么银行优化负债结构新趋势

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2025-11-20 19:29:18 新华网

近期，部分中小银行开始调整三年期、五年期普通定期存款的发行规模，甚至有银行直接取消了五年期整存整取产品。这一系列动作反映了银行业在净息差持续承压背景下，加速优化负债结构、降低资金成本的新趋势。

内蒙古土右旗蒙银村镇银行日前发布公告称，在降低存款利率的同时取消了五年期整存整取定期存款。此前该行五年期定期存款利率为1.9%，比三年期定期存款低0.5%。这是业内首家正式宣布取消五年期定期存款产品的商业银行。此外，内蒙古昆都仑蒙银村镇银行最新的存款利率公告表中，五年期定存产品利率一栏也显示为空缺。湖北荆门农商银行于11月12日下调了定期存款利率，其50万元起存的特色产品“福满存”不再提供五年期选项。

事实上，民营银行中早有类似调整。包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、苏商银行、中关村银行在内的多家银行已不再通过手机银行或APP提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期产品。招联首席研究员董希淼指出，当前部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。在存款利率市场化改革背景下，央行已经建立存款利率市场化调节机制，商业银行可相对灵活调整存款利率。

目前，下架三年期、五年期定期存款产品的情况主要出现在中小银行，而国有大行、股份制银行等全国性银行的五年期定存产品依然在售。不过随着存款利率多次调整，中长期限存款产品的收益率优势逐渐消失。例如，浦发银行北京某支行三年期特色定存利率为1.75%，但新老客户的起存门槛分别高达1万元和10万元。招商银行已暂停发行利率上浮的五年期定存，目前仅提供基准利率为1.3%的五年期整存整取产品，该利率甚至低于该行两年期定存1.4%的利率。此外，利率可达1.75%的三年期特色定存仅在每周三上午在北京地区释放少量额度，客户需提前预约且额度极难抢到。

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