5年定期存款正退出江湖银行优化负债结构

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2025-11-13 08:28:18 新黄河

5年定期存款正退出江湖银行优化负债结构！近日，有村镇银行在公告中明确取消5年期存款一事引起储户的普遍关注。岁末年初通常是银行揽储的好时机，过去一些揽储压力较大的中小银行往往通过阶段性调高中长期限存款利率来增加竞争力。近年来，在净息差持续收窄的压力下，许多中小银行不仅没有提高长期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款，使得这些产品在这个“揽储旺季”成为市场上的稀缺品。

5年定期存款正退出江湖

11月初，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了关于调整该行存款利率的相关公告。公告表示，自2025年11月5日起，对定期人民币存款利率进行调整，并取消5年期整存整取定期存款。这是业内首家明确取消5年期定期存款产品的商业银行。事实上，除了土右旗蒙银村镇银行，已有多家银行虽未明确公告，但也在存款页面下架了5年定期存款产品。例如，昆都仑蒙银村镇银行于11月3日起下调了定期存款利率，调整后5年期存款利率不再显示；湖北荆门农商银行于11月12日下调了定期存款利率，其特色产品“福满存”同样缺少5年期选项。

民营银行方面，据统计已有7家银行的存款页面下架了5年期定期存款，包括客商银行、网商银行、苏商银行、中关村银行、亿联银行、华瑞银行和新安银行。其中，中关村银行、亿联银行、苏商银行等不仅下架了5年定期存款，同时还下架了3年定期存款。另外，蓝海银行和华通银行虽然页面还显示有5年定期存款，但处于售罄状态。

不仅5年期定期存款正被中小银行抛弃，5年期大额存单也在全国性商业银行中几乎消失。查阅6家国有大行及多家股份行，已经找不到5年期大额存单的在售入口。部分城商行将5年期大额存单划入限售行列，用作“新客专享”或“私行专享”。

5年期存款的悄然退场是银行业在净息差持续收窄巨大压力下的必然选择。数据显示，今年二季度商业银行净息差为1.42%，环比一季度下滑了0.01个百分点，较年初下滑0.1个百分点。中国人民银行发布的2025年第三季度中国货币政策执行报告中提到，存款利率是银行的主要负债成本率，贷款利率是主要资产收益率。由于重定价周期差异、银行竞争等因素影响，贷款利率下降快而存款利率下降慢，会压缩银行净息差，制约银行支持实体经济的能力。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，银行及市场对未来利率走势有进一步下降的预期，部分银行根据自身负债结构调整揽储策略，降低长期负债水平，停售长期定期存款产品。去年末今年初也曾出现过部分银行下架5年期存款的情况。考虑到净息差压力，银行通过下架长期存款产品甚至下调长期存款利率，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。此外，客户方面也有所考量，如今5年期存款利率普遍低于3年期，性价比较低，很多客户都不愿意存5年期存款。

对于明年银行的净息差走势，艾亚文认为，资产收益率目前仍处于下行通道，银行优化业务结构，推动资产负债业务提质增效，负债端结构调整，负债成本率进一步改善，预计净息差短期有望企稳，但长期来看净息差压力仍然较大。央行将进一步完善利率调控框架，强化央行政策利率引导，完善市场化利率形成传导机制，加强利率政策执行和监督，降低银行负债成本，推动社会综合融资成本下降。

(责任编辑：0882)

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