多家民营银行停售五年期定期存款利率倒挂频现

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2025-11-13 08:19:13 凤凰网

多家银行开始调整3年期和5年期定期存款产品。近日，有村镇银行发布公告称将于11月取消所有5年期定期存款产品，引发市场关注。目前已有9家民营银行和部分村镇银行下架了3年期、5年期定期存款产品。

多家民营银行停售五年期定期存款

尽管部分银行仍有5年期存款产品在售，但其利率低于3年期甚至1年期，导致“存5年不如存3年”、“存1年更划算”的现象变得常见。分析人士认为，在银行业净息差持续承压的背景下，银行盈利模式正在重构。部分银行下架高成本存款产品并下调长期限产品存款利率，是商业银行主动管理被动负债，积极规避高成本存款的具体体现。

内蒙古土右旗蒙银村镇银行宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并同步下调一年期至三年期定存利率。类似情况也出现在内蒙古昆都仑蒙银村镇银行，其最新的存款利率公告表中，5年期定存产品利率一栏为空缺。

民营银行方面，不仅5年期定存产品“断供”，部分银行连3年期定期存款也已下架。调查发现，已有9家民营银行APP上无法找到五年期存款产品。另有两家民营银行下架了3年期定期存款，一家民营银行2年期定期存款也显示为“售罄”。蓝海银行虽然存款产品期限齐全，但所有期限的存款产品均显示为“售罄”状态。

具体来看，网商银行、中信百信银行、安徽新安银行等多家银行存款产品栏目中已无5年期定存产品。中关村银行、亿联银行不仅不见5年期定期存款的身影，连3年期定期存款产品都没有在售。亿联银行的2年期存款产品“合亿存”也显示为售罄状态（年化收益率2.20%）。

随着存款利率多次调整，银行业3年期存款利率高于5年期，甚至1年期存款利率高于5年期的“倒挂”情况愈发普遍，中长期限存款产品收益率优势逐渐消失。例如，大连旅顺口蒙银村镇银行将3年期、5年期定期存款整存整取利率分别调整至1.80%、1.60%；新疆新源农商银行将3年期、5年期定期存款整存整取利率调整为1.35%、1.3%。

当前下架3年期、5年期定期存款产品的情况主要出现在中小银行，国有大行、股份制银行等全国性银行的5年期定存产品依然在售。而在大额存单方面，大多数银行产品货架中已难寻5年期大额存单产品的踪影，部分股份行和城商行甚至将3年期产品也从销售列表中移除，银行在售的最长期限大额存单仅为1年期。

从利率情况来看，当前银行在售的大额存单已集体跌进“1时代”。国有大行在售的3年期大额存单利率最高均为1.55%，2年期产品利率则为1.2%。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。不同银行对业务发展定位、资产负债结构、市场营销策略等方面不同，存款利率调整的节奏和力度可能存在差异。

从上市银行三季报来看，银行业净息差仍然承压。未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降但降幅可能趋缓。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。越来越多的银行出现存款利率的倒挂，表明商业银行存款经营正在从规模情结走向精准控制，更加注重对被动负债的主动管理，积极规避高成本存款。

(责任编辑：zx0176)

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多家民营银行停售五年期定期存款 利率倒挂频现

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