多家银行宣布关停旗下部分App 用户需求简化引发关注(3)

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2025-11-10 09:18:47 海报新闻

过去商业银行App的野蛮生长导致了潜在隐患：数据孤岛加剧了反洗钱与风险监测的难度；运营成本畸高，中小银行为维护多个App的合规投入，挤占了核心风控资源；监管也在警惕算法歧视可能引发的普惠金融失衡。

当然，关停App的原因更多来自银行自身。对于银行来说，依靠“多入口、广覆盖”跑马圈地的时代已经落幕，行业已经从增量时代进入存量时代。曾经风靡一时的信用卡App尤其具有代表性。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。

在业务缩水、银行业整体降本增效的大背景下，信用卡业务也从“重获客”转向“重留存”。关停App或许只是一个开始，更多的改变应该还在路上。如果说过往的KPI考核指标在于渠道覆盖率，那么当下应该比拼的则是用户黏性与数据价值。对于中小银行来说改变尤其迫切，因为业务发展的分化非常明显。近年来在净息差持续下滑的压力下，银行面临的经营压力尤甚。

每做一个App，就意味着需要多出一套独立的开发、测试、推广的团队。在盈利压力加大的背景下，这种高投入的“重运营”模式已难以为继。对App进行停用、下架、整合的“清理”，也就成为降本增效的重要手段。而银行“瘦身”也并非一刀切。比如建设银行虽保留“建行生活”独立App，但已经实现与主手机银行的深度联动；工商银行则自2021年起逐步整合冗余应用，形成统一数字渠道入口。

对于银行来说，重要的是提供用户真正想要的。商业银行进入深度运营阶段，竞争焦点转向存量用户活跃度、AUM（资产管理规模）、场景生态话语权三者的动态平衡上。活跃度运营应坚持“高频带低频”，以生活缴费、社交裂变等轻量场景提升激活率；AUM增长需依托“智能投顾+专属信托”双轮，抓住长尾客户并深耕高净值家族资产；场景生态则需放弃“大而全”，聚焦与客群匹配的垂直领域，通过联合建模与收益分成，把场景支付流转化为理财线索。

重要的是真正做到以用户为核心。银行App的未来角色将从“渠道方”升级为“生态组织方”，需在架构上打通条线，建立跨职能敏捷单元，实现生态运营。

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(责任编辑：0882)

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