中小银行降息潮再起，“存款搬家”结束了吗？ 低利率下的资产配置新趋势
四季度开始，多家中小银行纷纷调整存款利率，特别是三年期和五年期品种降幅显著。在低利率环境背景下，市场对居民资产配置方向展开了讨论。
浙江平阳浦发村镇银行自10月21日起将三年和五年定期利率分别从2.1%和2.15%下调至1.3%和1.35%，降幅达80个基点。两年期利率也从1.7%降至1.2%。广东汕头海湾农商行于10月18日宣布调整存款利率，其中三年期和五年期整存整取利率下调0.2%，两年期及以下期限下调0.15%。上海华瑞银行则在10月14日将三年期整存整取利率下调0.15%至2.15%，其他期限利率保持不变。
整体来看，中小银行普遍将原先2%以上的存款利率调整至1.5%左右。澄海潮商村镇银行将三年期和五年期存款利率由原来的2.1%和2.3%统一调整为1.55%。大连旅顺口蒙银村镇银行于10月22日下调了三个月至三年期多个期限的利率，幅度在5至30个基点不等。
根据融360数字科技研究院数据，2025年9月，银行整存整取定期存款平均利率继续小幅走低。3年期下降0.4BP，6个月期下降0.2BP，其余均下降0.1BP。该机构高级分析师艾亚文指出，尽管9月份没有出现政策性利率调整，但定期存款利率仍然处于下行通道。
分析人士认为，当前银行净息差压力依然存在，存款利率曲线扁平化及期限结构倒挂现象短期内或将持续，但幅度可能收窄。与普通定存利率下行形成鲜明对比的是，大额存单利率逆势上涨。融360数字科技研究院数据显示，9月的大额存单各期限平均利率涨跌不一，3年期平均利率上涨5.93BP，6个月期上涨2.53BP。
低利率环境下，居民资产重新配置引发“存款搬家”现象成为市场关注焦点。中国人民银行最新数据显示，今年前三季度人民币存款增加22.71万亿元，其中住户存款增加12.73万亿元，非银行业金融机构存款增加4.81万亿元。9月住户存款增加2.96万亿元，市场普遍认为9月居民存款搬家出现暂缓迹象。
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