个人养老金制度将全国实施养老金融新篇章开启(4)

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2024-12-10 16:20:32 澎湃新闻

针对性选择合适的个人养老金产品也很重要。当前个人养老金产品共有4类：储蓄存款，收益相对较低但保本，适合对资金安全性有较高要求的投资者；理财产品，不保本保息，收益有一定不确定性，适合能够承受一定市场波动的投资者；公募基金，风险相对较高，有机会获得相对较高的收益，尤其是养老目标基金，根据投资者的风险承受能力和退休时间提供不同的选择；商业养老保险，具有缴费方式灵活、能够终身领取等特点，收益相对稳定。

投资者还要考虑分散投资。不要将所有资金集中在一种产品上，可以搭配不同风险等级的产品。例如，将一部分资金投入养老保险以获取相对稳定的收益，另一部分资金配置到公募基金等以追求更高的潜在回报。最后，建议关注产品的长期表现。养老金是长期资金，投资产品的长期表现很重要，避免仅根据短期业绩来选择产品。

个人养老金四类产品中，以养老目标基金为主的公募基金具有产品类型丰富、投资策略清晰等优势。目前个人养老金可以投资的养老目标基金有近200只，如果参与个人养老金，希望投资养老目标基金这类产品，投资者该如何选择？

目前市场上有两类公募养老目标基金，分别为养老目标风险基金和养老目标日期基金。养老目标风险基金设有固定的风险水平，比如保守型、稳健型、积极型。该类基金可以通过权益类资产、非权益类资产的基准配置比例，或其他广泛认可的方法界定组合风险，并采取有效措施控制基金组合风险。买入该产品的投资者不用为了维持投资组合的风险水平而时时监测市场、动态调仓，只需要根据自身的风险偏好选择相应风险水平的产品即可。因此这类产品比较适合明确自身风险偏好的投资者。

养老目标日期基金拥有随着时间变化的风险水平，是一种一站式的养老理财产品。养老目标日期基金有独特的下滑曲线设计，是一种根据生命周期理论随投资时间拉长或者临近退休年限，权益仓位逐渐下调的投资模式。该类基金名称中通常都带有年份字样，投资者只需要选择和自身退休年份相近的产品投资即可，期间不用担心临近退休需要调低投资组合风险水平。因此，养老目标日期基金更适合有明确退休时间节点的投资者。

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(责任编辑：卢其龙 CN070)

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