个人养老金制度将全国实施养老金融新篇章开启(3)

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2024-12-10 16:20:32 澎湃新闻

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。当参加人达到领取基本养老金年龄，或完全丧失劳动能力，或出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

为了鼓励居民参与，个人养老金制度设置了税收优惠政策，老百姓参与个人养老金，按照国家有关规定享受税收优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

参与个人养老金能帮助老百姓理性规划养老资金。在制度设计上，个人养老金账户的资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时方可领取。也就是说，个人养老金从制度上帮助老百姓把牢出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。此外，个人养老金还具有参与条件简单、参与方式灵活、开户投资便捷、领取方式多样等特点。

在进行个人养老金的产品配置时，不同的人可能有不同的优先事项。投资者可以从哪些维度考虑个人养老金的产品配置呢？

产品配置首要考虑的是个人的风险偏好及风险承受能力。建议投资者在自身风险承受能力范围内配置个人偏好的产品。如果投资者临近退休，可能更倾向于选择保守、稳健的产品以求保住本金；但对于距离退休还有较长时间的年轻人而言，风险承受能力往往较高，可以适当配置一些风险等级较高但可能带来更高收益的产品。

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