商业银行，为指标“疯狂” 内卷下的银行业竞争(2)
银行通过“以价换量”来完成规模任务。如高息揽储“买存款”，实际利率“明降实升”。贷款端则表现为利率快速下行。一些银行通过降低贷款利率来实现营销，消费贷和经营贷成为银行零售信贷“价格战”的主场。消费贷利率从“3”字头降到“2”字头，甚至有“1”字头的产品面世。一些银行还通过“返点”等形式降低实际贷款利率，拉拢客户。公司贷款利率也在“厮杀”，尤其是普惠和科技贷款。央行提供的支农支小再贷款、科创再贷款工具利率较低，导致银行息差收窄。
贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”导致存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。货币市场、债券市场基本与政策利率同向同幅波动，但存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。银行净息差压力进一步增大，几乎所有银行在业绩说明会上均提到息差下行的压力。部分银行因资产结构和风险管理问题，在激烈的市场竞争中受到反噬。
银行内卷破局需要健全完善FTP机制，调整业绩指标中的考核权重，中小银行探索差异化发展。FTP定价要提高市场化程度，兼顾各项业务平稳性和市场定价状态。监管已关注并表态，持续推进利率市场化改革，维护市场竞争秩序，改善政策利率传导。银行应摒弃“规模情结”，整顿清理不合理市场行为，使资产负债表和损益表更健康、可持续，更好地服务实体经济。中小银行可以发挥地方优势，形成差异化定位，提升竞争力。
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