商业银行，为指标“疯狂” 内卷下的银行业竞争
人民银行发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》首次用“内卷”来形容银行业现状，指出当前银行业市场竞争激烈，贷款利率“下行快”，存款利率“降不动”。存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。在商业银行“规模情结”的驱动下，存贷款市场出现了一些乱象。
月末、季末、年末等关键时期，银行为了冲击KPI，出现了许多存贷款“突击队”。为冲规模，银行采取了“价格战”手段，有的直接调整利率，有的则通过“返佣”等形式吸引客户。这种行为虽然短期内可以增加业务量，但长期来看不利于银行的可持续发展。同质化竞争导致资金空转，存贷款利率传导效率受损，影响了调控效果和货币政策空间。
今年以来，尽管监管层多次要求禁止高息揽储，摒弃“规模情结”，但对一线员工来说，“增量”依然是最重要的考核指标之一。部分银行员工甚至自掏腰包“买存款”，与“存款中介”、“贷款中介”合作来突击完成指标。例如，员工会联系客户在考核期末将资金存入银行，并在存款满期后再次取出，以协助完成存款指标。此外，员工还会给客户一定比例的佣金。这种模式主要集中在国有大行，起投金额通常是100万元，存款期限仅需一周，每100万元可收取200到300元佣金。然而，由于银行对大额转账有限制，一个账户每年能操作的次数并不多。
在贷款端，竞争更加激烈。以前只有一季度的“开门红”和四季度的“年底收官”，现在几乎是全年营销。每个季度末都有类似“赢在盛夏”、“决战金秋”等冲刺营销计划。普惠金融放款规模要求每年同比新增10%以上的涨幅。总行层面已完成年度普惠金融考核指标，但一些分行未能完成，因此向支行加码。这导致未完成任务的分支行降低贷款准入门槛，甚至与中介合作推荐“放款更容易”的银行，吸引客户跨省市办理贷款业务。
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