养老规划常被年轻人置于相对次要位置多重压力下的冷思考与制度优化建议

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2024-04-24 09:53:08 宸ヤ汉鏃ユ姤

北京市民陈亮达，54岁，近期办理完综合所得年度汇算，成功使用个人养老金账户缴存的1.2万元抵扣了个税。自2022年11月起，个人养老金制度在包括北京、天津、上海在内的36个城市（地区）先行启动实施，总体运行平稳，已有超过5000万人开设了个人养老金账户。然而，该制度在实施过程中也呈现出“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力不足、税收激励有限等问题。

人社部于今年1月指出，个人养老金制度下一阶段将全面推进。但必须关注的是，制度运行至今暴露的一些问题，尤其是年轻人对缴存个人养老金的积极性较低，反映出制度设计与实际需求间存在落差，亟待深入探讨。

个人养老金作为养老保险体系的“第三支柱”，旨在为个体提供灵活的养老储备途径。然而，现行制度设计在不同程度上未能充分兼顾各年龄段、不同收入群体及具有不同职业特性的个体需求差异，导致“开户热缴存冷”现象，以及年轻人参与度偏低。

对于年轻人而言，面临房贷、子女教育、日常生活开支等多重经济压力，养老规划往往退居其次。加之个人养老金提取条件严格，未来不确定性因素众多，这些都加剧了年轻人的顾虑。

要提升年轻人对个人养老金制度的参与度，首要任务是在制度设计层面实现更人性化、差异化。其中，建立应急支出机制是一可行方向，允许参保人在遭遇失业、教育、重病或意外事故等特殊情况时提前支取资金，既增强制度弹性，又能缓解年轻人的忧虑。

另外，针对不同收入群体和职业特性，制度应提供多元化的选择。如为低收入者和灵活就业人员设定适宜的缴存上限和税收优惠措施以激发其参与意愿；为高收入者提供丰富多样的投资产品与服务，以满足其个性化需求。

加强宣传教育同样至关重要。当前，许多年轻人对个人养老金制度的认识尚浅，深化其对该制度的理解和认同，有利于充分发挥制度优势。

推动个人养老金制度的完善，需要政府、社会与个人形成合力。政府需积极倾听各方声音，持续优化制度设计；社会需强化宣传引导，提升公众的养老意识；个人则应结合自身状况，积极参与养老规划，为未来生活构筑坚实保障。如此，个人养老金制度方能切实发挥其应有的功能，有力补充我国养老保障体系。

(责任编辑：乔娇 TT0002)

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