央行细化非银行支付机构监管条例

《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）将于2024年5月1日正式生效，作为中央金融工作会议后金融领域颁布的首部行政法规。为确保《条例》的有效实施，中国人民银行于4月22日起草了《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》），对《条例》的条款予以详细解读和明确，旨在引导各支付机构合法合规运作，共包含80条具体规定。

《条例》自去年12月发布以来，支付机构普遍关注其换证过渡期的时长以及业务类型变动问题。不少机构担忧，现有业务许可证到期后，其业务运营是否会受到影响，许可范围是否会发生变化。对此，一位业内权威专家在接受第一财经采访时表示，无需过分忧虑剧烈变革，市场将在平稳中逐步改善。《实施细则》为机构预留了充足准备时间，同时强化机构监管，将进一步保障公众资金安全。央行细化非银行支付机构监管条例。

《实施细则》强调，业务类别重新划分并不改变支付机构原有的许可范围，同时明确了新旧业务的衔接方式，并为支付机构设定长达近五年的换证过渡期。此前，支付业务主要分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务三大类。《条例》则创新性地将支付业务分为储值账户运营与支付交易处理两类，成为新规的一大亮点。

对于业务分类调整可能引发许可范围变动或影响用户体验的疑虑，权威专家解释称，《条例》和《实施细则》在确保与既有业务无缝对接的同时，践行功能监管理念，针对不同风险实施差异化的监管手段。简言之，现有业务许可范围保持不变，新增业务则遵循新规定。另一位业内专家亦表示，《实施细则》在业务分类和衔接设计上充分考虑了现行许可框架，旨在实现平稳过渡，预计不会对支付机构业务连续性及用户体验产生负面影响。

《实施细则》为确保存量支付机构顺利过渡，精心设置了换证过渡期，时长最长可达五年，旨在保障各机构行政许可权利，降低市场波动。过渡期长短依据支付机构许可证到期时间设定，最短不少于一年。对于2024年7月9日及2025年3月24日许可证到期的17家支付机构，过渡期特别延长至一年。这意味着，各机构的过渡期因许可证有效期各异，大致介于一年至五年之间。

过渡期内，监管机构将对存量支付机构进行设立条件审核。符合条件的机构可申请换证。净资产与备付金日均余额比例要求可能短期内对个别机构带来一定财务压力，为确保平稳过渡，《实施细则》为此比例要求同样设定了相同的过渡期时长。此外，《条例》实施后，各类支付业务仍暂时沿用原有预付卡、网络支付、条码支付、银行卡收单等制度规定。

关于注册资本附加要求及净资产与备付金日均余额比例的规定，是否会导致部分支付机构短期财务压力增大？《实施细则》对此采用了分段阶梯式设置。非银行支付机构的净资产最低限额依据备付金日均余额计算，采用超额累退方式，备付金日均余额不同，比例相应设定为5%、4%、3%、2%、1%。注册资本方面，根据《条例》第八条，非银行支付机构注册资本最低限额为人民币1亿元，根据不同账户业务类型有所提升。

据记者了解，监管部门已与市场机构就注册资本、净资产等问题进行前期沟通，大部分机构有信心、有能力在过渡期内完成实缴。

《实施细则》还着重强调保护用户合法权益。非银行支付机构调整支付业务收费项目或收费标准时，需提前至少30日在显眼位置持续公示，确保用户在办理相关业务前知晓并接受调整后的收费项目或标准。这一规定赋予了公众充分的知情权，鉴于支付业务与民众财产安全紧密关联，一旦发生风险事件，波及范围广、纠错成本高。例如，2014年畅购公司擅自挪用客户备付金事件，严重威胁了广大持卡人的财产安全。

回顾历史，2010年出台《非金融机构支付服务管理办法》时，支付行业尚处起步阶段，市场规模与市场份额相对较小。如今，支付机构业务量迅猛增长，交易笔数和金额年复合增长率超过40%，已为超过10亿个人用户和数千万商户提供优质服务。

据央行透露，未来将全面加强非银行支付行业的法治化、规范化监管，以服务实体经济为核心，优化支付服务市场秩序。央行将稳步完善相关制度，广泛征求并充分吸收各方意见，确保各项制度间协同高效。同时，依据换证过渡期安排，有序推进支付业务许可证换发工作，督促支付机构依法合规运营，推动非银行支付行业持续健康发展。