为何年轻人交个人养老金积极性不高 政策待优化·观念待转变
个人养老金制度自2022年11月起在部分城市先行实施，已取得一定成效，超过5000万人开设了个人养老金账户。这一制度旨在作为我国养老保险体系的补充，由个人自愿参加，政府提供政策支持，市场化运营。参与者每年可缴存上限为1.2万元，享受递延纳税优惠，即缴费环节可抵扣个税，投资环节暂不征税，领取环节按3%税率计缴个税。
尽管开户人数众多，但实际缴存与投资情况并不理想，存在“开户热缴存冷”现象。部分年轻人因抵扣额有限、资金提取条件严格（须退休后领取）以及当前生活压力等因素，对个人养老金的吸引力较弱。此外，年轻人对养老规划的认识不足，开始储备养老金的时间偏晚，也是影响其参与度的因素之一。
收入在10万至20万元区间的人群对个人养老金政策相对较为认可，而对于低收入群体，由于原本无需缴纳个税，参与后反而在领取时需按3%税率缴税，缺乏参与激励。为提升制度吸引力，有专业人士提出以下建议：
1. 建立应急支出机制：允许在失业、教育、重病或意外事故等特殊情况下提前支取部分个人养老金，但需明确提取额度、时间、原因等，并配套相关税收处理措施。
2. 向低收入者、个体劳动者及灵活就业人员适度倾斜：通过设定差异化的缴存上限标准，鼓励这类群体积极参与。例如，可根据收入状况、职业属性、工作年限等因素设定不同标准。
3. 提供个性化指导服务：金融机构应避免单纯追求开户数量，而应以业务咨询、养老规划等形式，帮助个人根据自身需求和风险承受力选择合适的产品，降低购买难度，减少信息不对称。
目前，市场上可供选择的个人养老金产品丰富多样，包括理财、储蓄、保险、基金等类型，总数达746只。然而，产品过多也使部分人感到困惑，担忧投资风险。对此，加强产品选择指导与风险提示，有助于增强公众对个人养老金制度的信心与参与度。
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