专家郑秉文建议青年人应尽早准备养老(5)
最后，居民医保个人缴费的增长率高于农村人均可支配收入增长率确实是一个问题，这也给有关部门提出一个警醒，我们在制度设计、政策制定时应该考虑到农民可承受的能力。
经济观察网：在职工养老保险制度方面，政策提倡多缴多得、长缴多得，这是否可能影响当期促消费?
郑秉文：初次分配决定了个人的社保缴费能力，如果失业率较高或工资较低，个人缴纳社保的水平就有限。并且，个人也会权衡未来风险发生的概率和当期缴费能力，进而决定了他们当期缴纳社保的水平。
发达国家在建立强制性社会保险制度之前，早就有了发达的商业保险，但还是建立了社会养老保险，因为他们声称就是为了克服一部分老百姓的“短视”行为。关于社会养老保险的经典文献都是这样解释的，认为个人的短视行为可能会导致他们在退休后没办法独立解决养老问题，最终造成社会问题。
第三，2019年住户存款余额为82.14万亿元，2023年提升至137.85万亿元。住户存款总额增加，为何第一支柱基本养老保险缴费还是选择最低档？这可能就意味着制度设计存在一些问题，没有让老百姓在当下感觉到“多缴多得、长缴多得”的好处。比如在制度透明度上，个人如果对未来收益不确定，那么就会将社保缴费金额降到最低，这是符合个人利益最大化的行为，也是个人唯一能在制度下做出的符合自己利益的决策。
第四，至于目前在36城正在试点的第三支柱个人养老金，为什么覆盖人数超过5000万人、但实际缴存人数才只有五分之一？这很可能是因为资本市场波动比较大，近一年来的投资收益率很差，极大地影响了大家的积极性。这说明资本市场建设与发展多层次养老金体系是息息相关、相辅相成的。
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