专家郑秉文建议青年人应尽早准备养老(3)
郑秉文：个人养老金账户资金只可用于投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四大类金融产品。一方面，资本市场整体表现不好，个人养老金账户资金购买银行理财或公募基金可能会导致投资收益出现浮亏。
另一方面，如果购买固定收益的银行储蓄产品或商业养老保险产品，虽然资产稳定增长，但是个人是否通过个人养老金账户购买这两类产品，最终获得的利息收益差距不大，并且如果通过个人养老金账户购买这两类产品，在退休领取收益时，还需要缴纳3%的个人利得税，而在场外购买，对资本所得则完全无须缴税。因此，个人对缴存个人养老金的积极性不高。
当初个人养老金开户数量暴涨的一个重要原因是银行通过许多优惠举措鼓励人群去开户，因此最终出现开户多、缴存少、实际投资更少的现象。如果资本市场表现良好，我相信会有更多人开设个人养老金账户并积极缴纳资金去投资。
经济观察网：按照2024年政府工作报告，个人养老金将全面实施，未来个人养老金账户开设会迎来多少增量？
郑秉文：目前，个人养老金试点的36个城市和地区的政策覆盖率是25%。政策覆盖率的计算方式为：试点的36个城市和地区参加基本养老保险的人数为2.75亿人（不含雄安新区），剔除7500万已经领取养老金的人口后（这些人群有资格参加个人养老金制度），开设个人养老金账户的5000万人除以2亿人即25%。
因目前个人养老金试点的36个城市和地区人均GDP水平较高、消费能力较强且受教育程度较高，因此个人养老金制度如果推向全国，政策覆盖率肯定达不到25%，政策参与率估计要下降二分之一到三分之一左右。
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