谁能缴？怎么缴？如何用？一文读懂个人养老金制度(3)

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2022-04-21 13:52:41 新京报

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对贝壳财经记者表示，与基本养老保险相比，个人养老金属于养老保障的第三支柱，第一支柱是基本养老保险，一般由政府通过税收、社会保险费等形式由个人和企业共同筹资，具有一定的强制性；第二支柱是企业年金或职业年金，根据《2021年度全国企业年金基金业务数据摘要》，截至2021年底，共11.75万家企业的2875万职工参加了企业年金制度，说明企业年金覆盖人群还较低；第三支柱即个人养老金制度，即个人在年轻时进行养老储蓄，以提高养老收入，为了鼓励个人参与，政府一般都提供税收优惠。

光大证券研报观点则称，当前我国已初步建立起包括基本养老保险、企业（职业）年金、个人商业养老保险的三支柱养老保险体系。但第三支柱发展规范程度较低，特别是个人养老金制度不够完善，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。为了保证养老金的长效发放，养老负担的重心将从国家逐渐转移至个人，个人养老金体系亟待进一步发展。

该研报进一步表示，个人养老金发展再提速，有望实现“养老+发展”双赢格局。《意见》为个人养老金提供了主体发展规划，指明了基本的发展方向，有望改变当前我国养老体系第一支柱“一家独大”的局面，改善三支柱资金结构，促进个人养老金供需平衡的实现。

制度吸引力在哪里？个人养老金的投资标的更丰富，有望提升个人养老金投资绩效

董登新在接受贝壳财经记者采访时则表示，《意见》具有四大亮点，首先，个人养老金的准入覆盖面较广，这体现了制度统一和制度公平；其次，缴费方式和标准也充分体现了个人养老金的低成本、低门槛及普惠性，按照规定，每年缴费上限仅为1.2万元；第三，《意见》明确了个人养老金的提取时间和税优政策，强调终身积累、封闭积累，不允许提前提取，有助于长期投资及专款专用；第四，《意见》明确，参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，同时规定，个人养老金可以用于购买金融产品，这相当于将养老目标类的金融产品的供应商拓展为所有金融机构，这让个人养老金的投资标的更丰富，选择空间更大，有利于提升投资绩效，增强制度吸引力。“我认为这是个人养老金制度顶层设计中最重要的四个方面。”

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