■本报记者 张 歆
金融科技不仅在技术的道路上一路前行，其愈发广泛的生态和场景应用，正在回归本源，并对实体经济发挥越来越重要的支持作用。
在江苏阳澄湖畔，专职养殖大闸蟹的刘先生（化名）已经从业八年。众所周知，大闸蟹的销售的季节性很强，每年9月份到11月份是其销售的黄金周期，这段时间刘先生以及其同行们通常需要大额的推广费用，否则销售很可能遭遇困境。然而在今年最为迫切需要推广的时候，刘先生的资金流断裂，无法在短时间筹集到推广费用。这时，百度金融上海分公司的工作人员找到了刘先生，了解其合理的贷款需求后，两天时间为他放款500万元。借助充足的推广费用，刘先生今年9月份到11月份的销售额同比翻番，达到了1亿元。
对于百度而言，刘先生这样的小微企业客户有很多。“对于销售季节性商品的小微企业而言，销售旺季很短”，百度高级副总裁朱光表示，“他们需要在短时间内筹集大笔资金做营销，百度希望能够帮助他们。”
而百度金融之所以能提供这样的服务，且能够同时对小微企业进行有效的风控，主要是因为，百度拥有企业过去存留在网上的口碑、舆情、消费者评价等大数据信息，结合人工智能技术，能够帮助百度金融作出这样的判断。
针对上述案例，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对本报记者表示，“我国现有的信用报告范围覆盖非常不足，超过一半的人群因为缺乏信用数据，无法享受正规的金融服务。而借助智能技术，可一定程度上让长期被排斥在正规金融体系外的长尾客户享受到金融服务”。
董希淼认为，银行虽然坐拥大量数据，但在数据的内容和结构方面都还存在不少问题：一是银行尽管拥有海量的结构化数据，但数据库信息量并不丰富和完整。由于以往重视不够，银行系统中虽有客户的基本身份信息，但性格特征、职业职位、家庭状况等信息往往是零散甚至缺失的。二是银行拥有的客户数据基本上与银行业务相关，反映的是客户金融行为，而客户在社会生活中体现兴趣爱好、生活习惯、消费偏好等行为数据则难以获得。
对于百度这样的互联网龙头公司而言，行为数据恰恰是其大数据优势所在。
过去，高额的获客成本和风控成本，是普惠金融重大阻碍之一。而百度金融则不断探索，通过推出创新性的金融产品，来服务多层次实体经济，特别是小微企业。
今年9月份，百度金融推出了一个叫“消费益”的产品，主要是服务旅游行业，为需要先资金垫付，但回款慢的旅行社、B2B旅游平台等中小微企业事提供信贷服务。百度消费益平台通过“消费信托+区块链”的方式不仅帮助中小微旅游企业解决了资金问题，也有效地控制了金融风险。
“我们与海南省政府做了充分沟通，并与其省内旅游B2B平台酷秀达成了合作，为酷秀旅游B2B平台中的3万多家各类旅行社提供资金支持和营销宣传服务” ，朱光表示，“同时为合作景区提供AI相关服务。产品自今年9月份上线以来，已经为旅行社提供了超过6000万元的资金支持，以帮助旅游行业实现升级转型。”
而11月16日，百度与农行合作推出的AB贷这一产品，虽然推出的时间不长，但这一产品已经开始为实体经济提供服务。例如为20万-30万户体量、现金流要求较高的钢材加工厂的企业小业主提供信贷服务。
据了解，钢材加工厂需要提前支付原材料货款，而回款又慢，体量太小难以从银行获得信贷，在AB贷产品出来之前，他们往往会求助于民间借贷甚至是高利贷或者依靠抵押不动产来获取贷款，而AB贷流程快，高额、无抵押的特性，满足了他们的需求，保障了企业的正常运转。
（责任编辑：华青剑）
