即便如此，商业银行仍存在无法覆盖的人群，尤其是缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体。如何补位？消费金融公司应运而生。
“‘小额、短期、分散’是消费金融公司需要坚持的原则。”中国银监会相关负责人表示，从实践看，消费金融公司的户均贷款多在1万元以下，贷款期限通常在1年以内。
招联消费金融公司总经理章杨清表示，目前公司用户涵盖了传统银行业务覆盖不到的低学历、中低收入年轻人群，其中大专及以下学历客户占比72%，34岁以下客户占比83%。
“相应地，消费金融公司放款的价格也比银行高，通常为日息万分之五。”银监会负责人表示，按照监管规则，消费金融公司的风险容忍度相对较高，在开展风险定价时确保能全面覆盖风险即可，其中包含资金成本、风险成本、资本回报要求、市场价格等因素。
辨别风险不可少
相较于商业银行、消费金融公司，互联网金融机构则胜在“依消费场景而生”和增值服务。
以京东白条为例，它在京东商城的购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务，消费者若选择“打白条”，可以最长赊账30天，即免息延后30天付款，或者最长24期的分期付款。
“场景为王”已在业内成为共识。为此，商业银行、消费金融公司也在加快打造“场景细分产品”。
其中，招商银行已将支付方式接入滴滴出行平台。同时，该行将“掌上生活App”作为信用卡线上经营的重要入口，集合餐饮、观影、商城、机票、酒店、海外购物等平台，把消费信贷产品嵌入其中。截至目前，该APP绑定用户数已超过4000万。
消费金融公司则借助股东客户资源拓展场景。例如，招联消费金融公司将消费分期业务与母公司招行、中国联通的线上线下多个商圈打通，与中国联通联合推出“分期购合约机”，用户可申请零首付免息分期购买联通合约机。
然而，不断拓展的“场景”也被一些不法分子盯上，借机实施诈骗，借款人对此需高度警惕。公安机关近期接到部分淘宝用户举报，“卖家”以退款为由，诱骗用户在网络借贷平台上借款。
首先，不法分子冒充淘宝“卖家”与消费者联系，称此前发货质量不好需回收，现要向消费者退款120元。然后，不法分子将网络借贷平台的链接发给消费者，引诱其填写一系列身份信息和相应的金额，如1000元，提交后消费者随即收到金额到账的提示，实际上这并非退款，而是网贷平台的借款。最后，不法分子让消费者将多余的880元转账给自己，随即消失，留下“被负债”1000元的消费者。
与这一手法类似，一些不法分子还盯上了消费金融公司，利用伪基站生成官方客服电话、假扮客服人员，让借款人将还款打至其个人账户。为此，多家消费金融公司均发布公告，称接收还款均为公司账户，借款人不要轻信不明渠道提供的还款方式。
“由于消费金融公司直接面向个人，尤其是中低收入群体，这部分客户往往缺乏金融知识和自我保护意识。”中国银监会相关负责人表示，根据监管要求，消费金融公司应做好消费者权益保护，在业务办理中遵循公开透明原则，充分履行告知义务。
