□ 本报记者 杜晓
□ 本报实习生 韩婕
近日,众安保险推出的国内首款电信诈骗险面向所有用户开放。
据了解,个人投保电信诈骗险一年保费为4.9元,赔付比为80%,一旦投保人发生由电信诈骗造成的损失,最高可获赔1万元。除此之外,电信诈骗险仍存在免费赠送的公益版,保障期为3个月,赔付比例是60%,最高保额为1万元。
近年来,电信诈骗引发越来越多的关注,社会各界都在积极寻求对策。类似这种电信诈骗险对于遏制诈骗、保护公众权益有何作用?《法制日报》记者就此采访了业内专家。
事后救济预防作用不大
早在2016年5月,众安保险便推出了国内首款电信诈骗险,小米手机用户成为首批被保障用户。
根据众安保险提供的电信诈骗报告数据,电信诈骗呈现四大特点:涉骗金额大,从几千元到几千万元不等,远超其他诈骗手段；涉骗范围广,防不胜防；诈骗手段多,从“我是领导”到“助学贷款”,覆盖网络、短信、手机等；损失难追回,不到三成的被骗者追回经济损失或得到补偿,追回的经济损失或赔偿金额仅有涉案金额的一成。
“电信诈骗险是解决电信诈骗的一种新方式,可以称得上是一种社会共治的方式。以往打击电信诈骗主要通过两种方式:第一是公安机关对电信诈骗进行刑事打击,第二是电信运营商对电信诈骗从技术层面去举报、处理。这两种方式是最为主要的,同时还有一些其他方式。比如安全软件生产企业对于一些电信诈骗电话进行标注、拦截,这些方式不属于政府机关的行为,而是社会共治的范畴,包括像手机硬件厂商和保险公司合作,这也是一种不同于以往的新形式。”中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领律师说。
赵占领认为,电信诈骗保险就其性质来说,应该属于一种事后救济机制,主要起到弥补受害用户的损失这样一种效果。从事后救济的角度来看,电信诈骗险为用户提供了一种保障。电信诈骗险究竟能起到多大的作用,这取决于执行中的一些细节。比如说用户是不是一旦遭受电信诈骗都会获得赔偿,我想应该是会有条件的。对于保险公司而言,肯定是要求符合一些条件才会去理赔。这些条件是否苛刻?受害者获得赔偿的比例有多大?这些可以用来衡量电信诈骗险的效果。
“电信诈骗险属于事后救济的方式,对于预防电信诈骗作用不大。一般来讲电信诈骗主要针对识别能力比较弱的人,像老年人,或者刚走入社会的大学新生,他们手中有一些钱可以支配,但是识别能力比较弱。如果说买了这样的保险,家人、朋友包括本人可能放松了防范电信诈骗的这根弦,甚至觉得买完保险就万事大吉了。不管怎么样,对电信诈骗受害人来说,电信诈骗保险还是能够起到减少损失的作用。这样的保险业务属于市场行为,主要靠市场调节。”亚太网络法律研究中心主任、北京师范大学教授刘德良说。
据介绍,众安电信诈骗险包括事先提醒和事后损失保障。在事先提醒上,目前众安主动识别诈骗电话和诈骗短信,对用户进行提醒；在事后损失保障上,由于没有及时提醒,导致用户被电信诈骗,众安将对用户产生的损失进行赔付。
推广价值需由市场决定
众安保险前期的用户调研数据显示,通过网络、短信、电话等方式的电信诈骗,绝大多数的诈骗金额在1万元以下。
诈骗金额在1万元以下,这也是大多数电信诈骗金额无法追回的原因:金额过小,追回成本过高。数据显示,仅不到三成的受害者得到部分或全部经济赔偿,赔偿金额不到涉案金额的10%。因此1万元保额已经能够保障大部分被骗用户的损失。
众安保险提供了这样一个理赔案例:2016年,张小姐接到一条来自某银行客服号码的短信。该短信提示其可以提升信用卡额度,并引导她拨打电话咨询。由于对方能够准确地将自己名字等信息说出,张小姐便毫不怀疑地根据对方提示输入身份证号、银行卡号、银行卡密码等信息,导致被骗近1万元。由于张小姐是众安电信诈骗险的用户,最终从众安保险获得了8000多元的赔偿。
赵占领认为,目前遭遇电信诈骗后,事后的赔偿方式主要是受害者去报案,当然也有一部分企业如安全软件企业在这方面做了一些工作。电信诈骗险推广的价值肯定是有的。对于大多数电信诈骗受害者来讲,损失可能就是几千元,但也有个别上万元甚至几十万元的,多数是在万元以内。
“这样就呈现出一个特点,遭遇电信诈骗后,受损失的金额并不一定很高,但人数众多,维权的难度确实很大。通过民事法律途径去维权往往得不偿失,所以个人在一般情况下不会通过法律途径去维权。电信诈骗险对于弥补电信诈骗受害者的损失是有作用的。对于推出这种保险的企业而言,也是向用户提供一种权益保障机制,所以有一定推广价值,也具有一定社会价值。但是对于保险公司来讲,或者说从保险专业角度来讲,推出这种保险还是需要产生收益,而且要把风险控制在一定范围内,这样比较划算。”赵占领说。
“电信诈骗险有没有推广的价值还是要靠市场决定,也不好去绝对的定性。电信诈骗险对于受害者是有一定作用的,如果确实有需求,就会有供给。”刘德良说。
诈骗赔偿涉及多个方面
目前,由浙江省杭州市公安局牵头的反诈联盟已经成立,众安保险、阿里安全、蚂蚁金服、小米等20多家单位和企业宣布共同防范电信诈骗。这是国内首个致力于“防范+赔付+侦破”的反电信诈骗联盟。
众安保险工作人员表示,电信诈骗已经形成非常成熟的产业链,通过产业链合作来对抗电信诈骗黑色产业链已经比较迫切。此前的反电信诈骗产业链合作,更多是从预防和侦破两大维度进行,但对被骗人的损失补偿还未有更多保障举措。
“防治电信诈骗需要从很多方面努力。推出电信诈骗险固然是一方面,包括电信运营商也必须要做相关工作。电信运营商掌握大量的数据,包括一些诈骗电话的相关信息。落实手机实名制对于防范电信诈骗以及电信诈骗发生之后追究责任,能发挥重要作用。电信运营商要全面、彻底落实手机实名制,这是防范和打击电信诈骗的重要环节。另外还可以采取一些措施,比如对于一些诈骗电话进行拦截、诈骗短信进行过滤等。”赵占领说。
“就电信诈骗的赔偿方式来说,电信诈骗险是一个方面,另外,主要看过错在谁,是谁给受害人造成了损失。如果诈骗分子能够找到的话,应该首先承担赔偿责任。如果涉及到银行,银行也有过错,可能银行也需要承担责任。将来法律上可以规定银行的安全提示义务,如果银行没有提示,也可能要承担相应的责任。现在应该还没有这种强制性规定。在电信诈骗过程中,如果有证据证明电信公司明明知道诈骗分子利用电信网络进行诈骗而不采取相应的措施,那么在这种情况下,电信公司可能也会承担相应责任。”刘德良说。
