商业健康保险和社会医保是伙伴关系

王向楠： 商业健康保险和社会医保都姓“保”，二者是伙伴关系。商业健康保险在精算和产品风险定价、药品的采购和使用、费用的结算、费用的控制以及一些与医保和健康相关政策的评估上，可以帮助医保部门改善效率。当健康保险嵌入到医药健康管理这个大健康产业之中后，能够提高整个医疗系统运行的效率，归根结底是让居民获得更高性价比的健康服务。

何启豪： 我国已经形成了以基本医疗保障为基础，同时以商业保险为补充的医疗保障体系，有观点认为，二者一定程度上是竞争关系或者是有溢出、挤出效应的，但是从我国的医疗保障体系来看，这个观点其实是有一点偏颇之处的。因为我们国家的个人医疗支付占比较高，约占50%，也就是说，还有剩下50%的医疗支付可以由商业健康保险进行补充，或者说是来提供帮助，这种情况下基本医疗保险和商业健康保险如何合作是一个大的课题。

长期医疗险产品费率可调意义何在

王向楠： 很多保险公司都知道长期医疗保险有市场需求，但不特别敢于开发新产品，因为对保险公司而言难以预测未来相关制度的变化，包括医保政策等政策，也难以预测诊断和治疗技术，这些不确定因素在保险公司的可控范围外。而当允许费率调整之后，相当于给了保险公司对保单价格进行再谈判的权利，而人们的健康状况处于变动中，被保险人在转保时也会面临一定成本。因此，保险人的费率调整应受到监督限制，确保其有充分的理由并在合理的限度内行使。

何启豪： 从两个角度来看长期医疗险产品费率可调的重大的意义，一是保险市场供给，二是保险功能的发挥。如果不实行风险费率调整，保险公司怯于开发风险较大的、周期较长的商业健康保险产品，所以导致现在的健康保险市场当中，保险公司扎堆去开发短期健康险，实际上使得很多居民对于长期健康保险的需求得不到满足。如果不规定或者不允许调整风险费率的话，保险公司的风险保障、风险管理的功能得不到发挥，保险公司也没有动力去甄别不同的风险进行产品的区别定价。

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