“百万医疗险”靠不靠谱？ 无法续保是重要风险

投保数百元，承保金额数百万元？    “百万医疗险”靠不靠谱

经济日报⋅中国经济网记者李晨阳

消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷——

近日，天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗险的监管力度，一时间，此前销售火爆的“网红”保险产品“百万医疗险”再次抢镜。什么是“百万医疗险”？它为何能迅速成为“网红”？消费者投保要防范哪些风险？

所谓“百万医疗险”，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。不仅保额高，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元。据悉，2016年8月份，众安在线首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品，且受到市场热捧。

高赔付吸引众多消费者

据了解，目前“百万医疗”类短期医疗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，最高保额是国华人寿推出的“小米千万医疗”产品，保额高达1000万元。这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外医疗保险金，还为100种重大疾病医疗支付保险金，不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内，保障期限1年且可续保。

举个例子，上海某企业职员陈先生，在2017年11月份花费262元购买了保额400万元的短期医疗险，当年12月份，陈先生被确诊肺癌早期。因为有投保，保险公司通过就医绿色通道帮助陈先生在5日内预约到某三甲医院肿瘤专家，10天后入院安排手术。随后，陈先生向保险公司提交了相关证明资料申请垫付，险企审核通过后，1个工作日内上门垫付医药费，整个治疗过程，保险公司共垫付6次，累计35万元。

一方面由于消费者投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面无需体检，投保人只需如实填写健康告知即可，因此“百万医疗”类短期医疗险产品愈加得到消费者的青睐。记者在随机采访中发现，不少人表示已购买过此类保险。

无法续保是重要风险

低保费、高保额，一年期的“百万医疗险”真的可以一直续保吗？据了解，这类产品一般标注可连续续保，或是有年限的保证续保。按照原中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。也就是说，保证续保必须满足条款和费率不变。连续续保则是条款上可将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任，同时费率也较上年会有动态调整。

在查阅了正在销售的相关产品后，记者发现，目前并没有一款短期医疗险标注能够一直保证续保，某险企针对上线的“百万医疗险”承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间。

有业内人士直言，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，那么险企可以通过大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。

与此同时，还有部分短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右。所谓免赔额，是指在本合同保险期间内，应由被保险人自行承担，保险合同不予赔付的部分。可以理解为，如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，如果被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的。

“尽管险企通过提高赔偿限额提升了产品吸引力，但由于多数‘百万医疗险’规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，实际发生百万、千万医疗费用的概率并不高，从这个角度看，超高保额实质上只是一个噱头。”有保险专家表示。

不过，众安健康险产品总监谈腾跃认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定，有房贷、车贷等家庭负担的人群，他们急需这样高性价比的产品去覆盖医疗风险。更有市场人士分析认为，近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展正在影响医疗费用的大幅上升，一些癌症治疗需要的靶向药费用相当高，再加上手术费、住院费和其他费用，一年的治疗费用很可能会超过100万元。

消费者投保需慎重

从目前情况看，“百万医疗险”能否经得住市场的考验，还有待观察。

对“百万医疗险”的监管正逐渐加码。近日，天津保监局对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出3点监管要求。第一，在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。第二，在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。第三，在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

在天津保监局发出监管意见后，5月4日中国银保监会也发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对“百万医疗保险”提出具体监管意见，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

因此，消费者在选择“百万医疗”类短期医疗险时，需要擦亮眼睛。业内人士提醒消费者在投保“百万医疗险”时，首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求，不要只看重保额高低，还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容，以免发生理赔纠纷。