地区之间发展有差距
由于历史的原因以及地区之间的经济与社会发展差距，家庭资产金融化在不同地区的发展也存在一定的差距。根据表2数据所示，从东部到中部、西部，金融发展水平存在着明显的不平衡，呈现出阶梯式递减的特征。对于一个具有辽阔国土面积的大国来说，这是经济发展特定阶段必然存在的现象。具体来看，在家庭现金及存款总额方面，东部依次大于中部、西部。其中，东部和中部所有家庭的平均值高于全国平均值，西部地区的家庭的平均值低于全国平均值。东部所有家庭的平均值为52213元；中部所有家庭的平均值为30850元；西部家庭的平均值为17629元。在金融产品总价方面，从东部到西部依然呈现递减趋势，其中东部家庭购买的金融产品价值的平均值超过了全国家庭的平均值，中西部家庭均低于全国家庭的平均值。东部所有家庭的平均值为141550元，中部所有家庭的平均值为84682元，西部家庭的平均值为62167元。由于经济、社会与金融发展总体水平相对较低，在中西部地区，家庭资产金融化面临着比东部发达地区更多的障碍，中西部地区在金融资源方面，相对也比较缺乏。
中国幅员广阔，地区之间在经济、社会发展上存在着一定的差距。由于不同地区的家庭收入不同，因此，对于家庭资产金融化的需求也会存在差距。但是，家庭收入的高低并不必然会阻碍家庭资产金融化的进程。正如C.K.普拉哈拉德在《金字塔底层的财富》一书中就指出的那样，全球有超过40亿人口生活在按照财富和收入能力划分的经济金字塔底层，这部分群体内蕴含着潜在的巨大财富。从社会分层的角度来看，无论是经济发达的东部地区，还是经济相对比较落后的中西部地区，都有高收入家庭，也都有低收入家庭。从家庭资产金融化的角度来看，无论是高收入家庭还是低收入家庭，都会有家庭资产金融化的内在需求。所以，尽管存在地区差异，但是通过因地制宜的制度设计，可以有效提高家庭资产金融化程度。
结论
随着社会经济的发展和普惠金融体系的不断完善，中国家庭理财能力有了显著提升，家庭理财的方式也更加多样和多元，可选择的投资理财种类也越来越多。老百姓的家庭财务管理更加灵活与多元，家庭金融杠杆作用日趋明显，为家庭资产金融化奠定了厚实的基础。
调查数据表明，中国家庭资产金融化的发展趋势明显，这是普惠金融发展的必然结果。当然，城乡之间、不同地区之间，在理财上依然存在着一定的差距。政府在推广和普及金融知识和服务上，通过各种行之有效的政策和举措，尽可能让社会每个人都能够获得金融服务的机会，享受金融发展所带来的益处，使得家庭资产金融化过程更为顺畅。在制度设计上，家庭资产金融化需要和创业结合和协调起来，效果就会更好。此外政府也通过宣传等方式，提醒广大老百姓要时刻警惕金融风险，要通过合理的风险规避措施来尽可能保护自己的财富。对于广大家庭理财者而言，除了要积极学习和掌握相关的金融知识，还要掌握正确的家庭理财理念和方法，合理管控风险，确保家庭金融长期可持续发展。对于有条件的家庭，也可以考虑通过创业与上市的方法去实现家庭资产的金融化。■
（作者顾佳峰系北京大学中国社会科学调查中心科研发展部主任，北京大学创新研究院副院长。)
