显然，风控、坏账、资金回笼是借贷机构最关切的核心问题之一，但在罗敏的表述中却显得无关紧要。《投资者报》记者看到，这一点被许多业内人士质疑为“不专业”。
此外，罗敏称公司坏账率极低，却未详细解释其风控措施。有数据显示，小贷行业的主要客户群体近六成存在多头借债需求。而罗敏表示：“一旦发现有借新债还旧债的，就拒绝。”按照罗敏自己的说法，趣店的客单价仅有900元。那么可以想见，支撑其骄人业绩的客户群体应该是很庞大的。如果近六成的存在多头借债的人群都被趣店的风控系统成功识别出来并排斥在外，那么趣店的客户群能有多少，又是些什么人呢？趣店并未回答记者询问。有业内人士接受《投资者报》记者采访时认为，罗敏的说法和他的商业模式存在逻辑上的不自洽。
不可否认的是，趣店的确在努力合规经营。对政策严令禁止的校园贷，罗敏表示：“政府叫停了，我们就撤出了”，“一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，也拒绝。”《投资者报》记者注册趣店账号时发现，趣店对于用户地址上的审核其实比罗敏表述的还要严格，趣店不仅审核所填地址是否为学校，还审查所填地址会不会与用户平时淘宝购物的收货地址一致，以避免学生为了获得贷款而虚假填写地址。
共债群体占比过半
现金贷有多受市场欢迎呢？从现金贷相关APP下载量就可略知一二。网贷之家的数据显示，以安卓市场累计下载量前100的现金贷平台作为样本，其中，累计下载量在3000万及以上的平台占比为6%，1000万以上的有22%，100万-500万占比32%，100万以下的占比约为34%。
当然，这并不意味着真正有这么多人在借贷。正如前文所说，有将近六成的小贷借款人是在多头借债。因此一个很常见的情况是，借款人会同时下载多个APP，向不同平台借款。根据百融金服与招银前海金融的数据，约57%的客户申请现金贷次数大于两次，其中，申请多次借款的客户在多家机构申请借款的人数占比达49%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7%。
由于网贷信息不计入央行的征信系统，网贷平台之间信息共享程度较低，业内认为，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。招银前海金融的研究小组分析认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。
