今年5月，银监会联合十部委发布的《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》要求，大型银行“2017年内完成普惠金融事业部设立，尽快开展工作”，而更多大中型商业银行可能还在观望，普惠金融事业部怎么建？难点、风险在哪？如何实现社会责任与商业性的平衡？
日前，中国建设银行（下称“建行”）普惠金融事业部张为忠副总经理接受了点金君的专访，最早设立普惠金融事业部并开展业务的建行经验和思考，应能给现在和未来的普惠金融实践者们带来借鉴。
“为什么让大型银行率先做普惠金融？因为他们体量大、能带动市场！他们可以内部分摊一些成本，这也是大银行的社会责任之所在。还有，大银行的数据是海量的，很少有人在四大行没有历史信息，重要的是，怎么实现这些信息的综合运用。”谈到国家为什么要求大型商业银行率先设立普惠金融事业部、成为发展普惠金融的骨干力量，张为忠认为，上述三点判断，是促使建行在4月就率先成立普惠金融发展委员会和普惠金融事业部的重要动因。
随即，配套普惠金融的服务、核算、风险管理、资源配置和考核评价的“五个专门”机制也在建行建立，现在，建行普惠金融事业部作为普惠金融发展委员会办公室，已经在统筹19个部门的相关工作。
普惠金融的信息与信用瓶颈
普惠金融针对的重点客户群，即农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等，他们缺信息、缺信用问题比较突出，用传统方法对这部分客户营销、评价、管理，获客难度较大、成本较高、风险也较难把握。
张为忠说，推进普惠金融发展首先要解决获客问题，二是要解决风控问题，当然这两个问题，归根到底还是信息不对称的问题。
为此，建行通过开展银政、银担、银保、银企等合作，集成信息资源、提增信用、创新风险评价方式，降低成本和风险。
同时，随着互联网、云技术、大数据等金融技术的不断创新和完善，使银行能够对数据进行集成运用，提高客户信息的透明度。通过集成信息打开融资“玻璃门”，搭建信用评价体系，以甄别目标客户，如建行与国家税务总局的银税合作，以纳税信息对小微企业客户进行评价，缓解信息不对称。
但也要看到，普惠金融体系建设不能一蹴而就，还需要政策制定、机制建立等各方共同努力，如通过建立统一的综合信息共享平台、丰富企业信用档案信息、建立健全融资担保体系等，加强普惠金融信用体系建设，完善区域信用评价体系，突破缺信息、缺信用的瓶颈。
防范风险与商业可持续的平衡
国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提到，普惠金融“要立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”也就是说，普惠金融是一种按照市场规则提供服务的商业行为，应当是商业化的、可持续性的。
张为忠认为，发展普惠金融，虽然一定程度上是承担社会责任的一种表现，同时也应当有别于政府扶贫等非商业的行为。
这里有两个关键：一是业务模式是否可持续。主要指获客渠道和风控技术是否适应普惠金融数量庞大的客户群体，我们必须要想办法降低服务成本。从建行信贷工厂、小微E贷的经验看，技术上不但已经可以实现降成本，还能促进反欺诈和风险预警。
二是盈利模式是否可持续。普惠金融服务既然是商业行为，那么就要有盈利，以满足银行内部的成本和风险管理要求。对此，通过大数据技术，建立批量获客平台、全线上互联网融资服务模式和自动化风险预警管理工具，可以做到“保本微利”，实现商业可持续。
目前，建行的普惠金融事业部已在一级分行全面落地。下一阶段，将探索建立普惠金融特色支行，而推动普惠金融专业化、特色化经营的任务则落到了二级分行的肩上。张为忠表示，“我们仍然要通过新的技术手段，着手于产品和渠道创新，提高金融资源供求双方的信息透明度，以及打破时间和空间的限制，让金融服务更多的企业和个人。”
（人民日报中央厨房 点金工作室 贺霞、唐晓蓉）
