在业内人士看来，家庭理财规划可分为5个步骤：一是了解家庭财务现状；二是设定和分析理财目标；三是了解风险承受能力；四是合理资产配置；五是计划执行和跟踪评估。
北京信息科技大学经管学院副教授李建良特别提醒，在了解家庭财务现状时，需要对何为资产有明确的认识。“从理财的角度来说，只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产，不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产，其实是债务。举例来说，汽车自用就是债务，用作滴滴专车就是资产。”在他看来，理财要尽量避免买入那些实为债务的所谓资产。
不同阶段各有侧重
“从一个人的生命周期看，理财阶段可以根据不同的年龄，分为不同阶段。人生短短几十载，时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭，都需要根据每一阶段的人生特点，对消费和投资做出合理的安排。”张涛说。
具体来看，在25岁至34岁的奋斗阶段，家庭形态大多表现为择偶、结婚或有学前子女。投资活动主要是为买房攒钱，投资方式适宜以基金定投、股票、银行保本理财为主，保险计划则是意外险与寿险兼顾。
进入35岁至44岁的积累期，子女上中小学，这一阶段的投资活动主要在教育基金方面，同时可投资房产、股票、基金、银行理财产品及实业，保险计划以寿险与养老险为主。
在45岁至54岁的保持阶段，子女一般都已上大学，家庭最重要的任务就是养老防病以及准备子女的结婚费用。投资固定收益率较高的理财产品，以及购买养老保险与寿险、重大疾病保险等，是这一阶段的主要投资手段。
到了55岁至60岁的轻松期，子女独立，离家外出打拼并开始自食其力。对大多数家庭来说，这是一生中财富负担最轻的时候，人到暮年也需要为退休做准备。因此，此时的投资主要以医疗险、固定退休年金的险种为佳。
60岁以后进入退休期，如果在年轻时期有良好的财务规划，就可以在家安心养老了。这时家庭形态以夫妻二人为主，很有可能形成“空巢家庭”。投资活动以享受生活、规划遗产为主，投资工具可以选择房产出租、存款、银行保本短期理财、国债为主，保险计划是专项老年险。
在张涛看来，在人生的不同阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能取得较好的效果。
