▲ 制定家庭理财规划可分为5个步骤：一是了解家庭财务现状；二是设定和分析理财目标；三是了解风险承受能力；四是合理配置资产；五是计划执行和跟踪评估
▲ 在不同的人生阶段，人们看重的财富领域有所不同，因此规划的重心也应该不同。最重要的是，每个人需要认清自身定位，然后结合个人实际情况，制定合理的财富管理规划，才能够取得较好的效果
理财的核心是资产与负债的动态平衡，家庭理财也不例外。对一个家庭来说，资产就是家庭收入和存量财产之和，即未来的资产；负债就是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养小孩等。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置和家庭理财规划，是获得高品质生活的重要基础。
需要注意的是，在不同的人生阶段，家庭理财的侧重点需要实行动态调整。具体应该如何调整？又有哪些需要注意的地方呢？
提高理财意识很关键
“制作一张家庭财务表作用很大。”家住北京海淀区的何冰是一位新晋妈妈，在她看来，孩子的出生给家庭带来的变化是巨大的，必须及时调整家庭资产配置，这就包括储蓄、股票、基金、保险等理财产品的分配。同时，还需要设定家庭资产目标，比如要为孩子的教育储备相应的资金，还要留出一部分流动资金以备急需等。
何冰的家庭资产配置想法，与理财专家给出的建议不谋而合。“作为父母，应及早为子女的出生和后期教育做好理财规划。在投资方面，可以选择基金定投作为子女的长期教育储备金。”长沙银行财富管理中心理财师宋文娟建议，“在这一人生阶段，收入进入高峰期，责任也同样加重。既要为家庭做好全面的风险保障，又要抓住家庭财富增值的黄金时期。因此，提高理财意识，做好家庭理财规划很关键。”在她看来，将可投资资产分别投资银行理财（高净值专享）、基金定投及现金管理型理财产品，既可以保持家庭资产整体风险水平适中，又不失获取较高收益的机会。
家庭财富管理只是家庭理财的一个部分。“家庭理财包含一个家庭的方方面面，小到日常生活的一次消费，大到家庭成员的人生规划。相较而言，家庭财富管理比较具象，主要是根据家庭的理财需求，制定有针对性的规划。换句话说，就是财富管理针对的是财务本身，不掺杂其他因素。”浦发银行北京分行财富管理部团队主管张涛说。
